身为妈妈的妳，有帮孩子规划理财甚至投资计划吗？还是只是稳稳的领薪水，或是每个月扣除开支后，再将剩下的钱存进银行里而已？如果你还是这样进行存钱的话，那你就必须学会以下三招理财魔法。

钱占据了人生中多重要的角色，尤其家庭中最重要的规划就是“理财”，就像台湾理财专家陈重铭提醒说的，人生总世事难料，提前准备准没错！

为孩子，开始“理财”

想要理财，就要先清楚了解“理财”是甚么。存钱是理财吗？投资是理财吗？可以说正确，但又不完全正确的答案，正确的理财观念是，为未来的支出，找到足够的资金来支应。

以小孩来说，小孩的未来支出就是理财规划重要的一环，包括未来的学杂费、补习费、生活费、娱乐费等。而且这些金钱支出，亦与孩子的兴趣喜好及未来发展息息相关。

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“儿童帐户”，是亲子理财第一步

首先，就帮孩子规划儿童帐户吧！大部分的家长总是为孩子张罗东张罗西，陈重铭就提醒爸妈说到，有没有想过，不妨帮孩子准备“儿童帐户”？

儿童帐户开户选择不只有邮局，除了一般帐户外，有些银行还有专为儿童设计的“儿童帐户”，开办一个儿童帐户，教孩子从小一起学习理财观念，轻松开立一个属于儿童的帐户，还有专属存折及卡片。而且这样还有以下3个优点：

1. 从小培养理财观念

让孩子认识甚么是银行、甚么是存款以及利息，从小学习管理自己财务，可以让孩子管理自己的存折，感受存款与金钱累积增加的感觉。

2. 教育资金及资产累积

开立儿童帐户，除了可以帮孩子存放教育资金之外，这些帐户通常提供高利率可以随着时间复利滚存，帮孩子从小累积教育基金。

3. 享有节税优惠

除此之外，儿童帐户还享有政府的税制优惠呢，目前台湾的税制中，每年提拨244万以内新台币到孩子名下的帐户中，是不用额外课征赠与税的。

“儿童股票”，是儿童理财的进阶版

根据台湾集保结算所统计，截至2024年2月底，12岁以下的开户人数已达27万人，而儿童开立帐户中，有库存余额的约20万人，人均库存金额超过37万元。

你的孩子是“儿童股民”吗？理财观念普及化，不少家长早就为孩子开立专属的证券户，帮孩子以股票等方式积累教育基金。“赢在起跑点”不仅适用于课业，也能套用在理财方面，投资就像一场马拉松，越早开始，就能越早享受复利的果实。

ETF、个股都热门

爸妈为孩子存股时也会注意分散投资风险，依据“鸡蛋不要放在同一个篮子里”是投资准则来说，儿童股民平均持有标的多达10档。其中前三名由ETF霸榜，分别是国泰永续高股息（00878）、元大高股息（0056）、元大台湾50（0050）。

要选市值型，还是高股息？

市值型ETF追踪的是整个市场的表现，总报酬长期增长空间大；而高股息ETF有定期配息，适合需要稳定现金流的投资人。

从这个方向来看，如果孩子年龄较小，或者教育基金的需求是长期，而非中短期的家长，可以为孩子布局市值型ETF，将投资持有的时间拉长，享受复利红利，即使遇上市场波动也没有立即的资金需求，不必忍痛卖出；若是已到了接近需要用钱的时间点（ 如快上大学、需要较大笔的学费 ），投资高股息ETF可能更适合。

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“儿童保险”，建构完善的保障

父母除了全心想帮孩子规划理财计划，儿童保单也是不少父母的选择，尤其父母在规划儿童保单时，可透过以下孩子成长阶段来规划，逐步建构更完善的保障。

新生儿

抵抗力较弱，容易受到外在环境感染的新生儿，当情况较为严重时可能需要住院诊疗。因此，医疗险可用来转嫁就医、住院的相关花费。

但除了住院及手术费用外，居家疗养，或是父母因照护须请假造成的薪资损失等费用，是实支实付型医疗险无法提供的保障。因此，建议选择可提供填补自费费用支出的实支实付型医疗险外，也能同时加入日额型医疗险，填补照护费用或父母请假时的收入损失。

小学生

面对活动力大增的幼稚园及小学时期的孩子，由于对于周遭环境安全的警觉性不足，遇到意外的机率也相对较高；若孩子已经投保了住院日额型医疗险，及实支实付型医疗险，此阶段建议加强伤害险与伤害医疗险的保障。

以伤害医疗险为例，主要是可以填补因意外导致受伤就医，而产生的门诊或住院时的诊疗费用，例如跌倒受伤或骨折等孩童常见的意外事故。

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【本文获“妈妈宝宝”授权转载，原文：富小孩养成计划！妈妈的理财魔法：从保险、帐户、股票三方面下手就对了】