来稿作者：徐小龙博士

2019年，对香港金融科技发展而言，是一个具有里程碑意义的年份。当时，虚拟银行（2024年后正式改称“数字银行”）初登市场，引发广泛关注。我身边率先“入局”的，并非热衷追逐潮流的科技爱好者，而是两位在传统金融界深耕多年的朋友。他们毅然离开熟悉的舒适圈，分别投身于当时刚成立的Mox Bank和WeLab Bank。

在与他们的交谈中，我听到了对新模式的无限憧憬：零分行、全手机操作、数据驱动风险管理。相比之下，我的态度却显得谨慎得多，甚至带着一丝怀疑。这并非因为我不信任技术，而是对商业模式存疑：在这个银行牌照价值连城、监管极度严谨且传统服务高度渗透的市场里，这些新玩家能否撼动百年老店的地位？抑或只是昙花一现，最终难逃“传统大行主导”的宿命？

带着这份半信半疑，出于对朋友的支持，我申请了Mox户口，成为香港最早一批数字银行用户。如今五年过去，站在2025年尾声回望，这段从“试玩”到“依赖”的旅程，恰好见证了香港金融生态的深刻变革。

初期的迷思：是变革还是噱头？

初次接触数字银行，体验确实令人眼前一亮。没有冗长的排队，无需繁琐的文件，只需对着手机镜头自拍、上传身份证，几分钟内便完成开户。这种效率与传统银行动辄数小时的流程形成了鲜明对比。

然而，在最初的一两年，我对其定位仍有保留。当时，大部分数字银行的主打产品集中于消费和借贷：高息存款、现金回赠、免手续费外币交易，以及标榜“即批”的私人贷款。坦白说，这些功能更像是“金融科技+市场推广”的结合。虽然方便，但也暴露了局限性——海外支付稳定性不足、系统升级时服务中断等问题，让人难以放心将核心资产交付。那时，我无法想像会将工资户口或企业现金管理交给一间没有实体分行的银行。

数据的转折：从边缘走向主流

转折点发生在2024至2025年间。数字银行悄然跨过“新鲜期”，进入与日常生活深度融合的阶段。这一转变不仅体现在用户体验中，更得到权威数据的支持。例如，香港银行公会数字银行公众教育专责小组于2025年8月委托香港浸会大学进行的一项调查显示，近93%的公众及逾98%的中小企受访者认为，数字银行能满足其至少一半的日常银行需要。这是一个极具份量的指标，意味着数字银行已不再是单纯“薅羊毛”的辅助工具，而是逐渐成为大众管理收支及理财的主要选择。

在我个人生活中，这种变化具体可感。无论是海外小额付款，还是项目额外收入，我已习惯使用多币种户口处理，并利用自动化“储蓄罐”分配资金。甚至在传统银行系统维护时，数字银行 App 成了我不可或缺的“应急枢纽”。

信任的基石：监管与科技的双重防线

将财富放入“看不见”的银行，用户最在意的始终是安全。过去五年，常有人误解“因为新，所以监管松”。事实恰恰相反，香港金管局对数字银行的监管要求——无论是资本充足率还是风险管理框架——与传统银行完全一致。此外，数字银行同为“存款保障计划”成员，合资格存款享有最高80万港元保障，奠定了制度信任的基础。

制度之外，科技是另一道防线。针对层出不穷的网络诈骗（特别是Deepfake技术），数字银行展现了“生于数码”的优势。透过人脸识别、多重身份验证及AI实时风险监控，部分银行甚至开发了专门针对Deepfake的检测工具。全球分析公司FICO在2025年的调查中指出，7成银行领导者视诈骗和骡子账户为主要威胁，而数字银行凭借先进的支付验证与风险识别技术，大幅降低了此类风险。同时，国际网络分析公司YouGov针对中小企的调查显示，逾98%中小企对数字银行的数据保护措施表示满意，这进一步巩固了用户信心。

五年后的展望：机遇与挑战并存

展望未来，数字银行将朝着更智能、更包容的方向发展。2025年香港金融科技周的洞见指出，2026年行业的五大趋势包括资产代币化的普及、AI 广泛应用、数字资产监管的完善、中小企融资的优化以及可持续金融的融入。像Mox和WeLab等银行，已计划扩展智能自动化存款系统（IADS），如一键电子直接扣款（eDDA）用于贷款还款，并嵌入电商平台实现无缝跨境支付。

然而，挑战同样不容忽视。金融研究机构The Asian Banker与香港中文大学商学院合作的调查指出，24.1%的用户对数字银行持负面看法，原因多为网络诈骗与系统稳定性问题，且只有31.7%将其视为主要账户。此外，人才短缺与地缘政治紧张（如中美贸易摩擦）可能进一步放大风险，阻碍创新与发展。

习惯之后，看见改变

五年，在金融历史长河中或许只是一瞬，但对我们的生活习惯而言，已足够发生深刻改变。

回望2019年，我申请第一张虚拟卡时仅是出于“畀面”和好奇；而今天，当我准备处理2026年的税务时，惊觉自己已完全信赖并依赖数字银行的税务贷款服务。从最初的怀疑到如今的全方位依赖，数字银行用五年时间，不仅改变了银行业的运作模式，更重新定义了我们对“银行”的想像。

未来的路并非一帆风顺，但数字银行已不再是配角，而是香港金融未来不可或缺的主角。

作者徐小龙博士是注册专业测量师。

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