银色债券｜长者退休想制造足够的被动收入，单靠将积蓄留在活期户口并不足够。不少稳健派长者都会买“银色债券”或银行的“定期存款”自制长粮。到底哪一款提款更灵活？保本能力更好？当中又应如何选择？频道已为大家整理懒人包，一文比并两大收息工具的分别！

银色债券vs定期存款

简单而言，银色债券是由政府直接发行，专为长者而设的投资产品，概念就像长者“借钱”给政府，政府承诺在三年期内，每半年派发一次保证利息。

定期存款则是大家最熟悉的银行收息，长者将一笔资金存入银行一段固定时间（三个月、半年或一年），以换取比活期更高的利息。

银色俱券详细懒人包：

银色债券与定期存款比较｜6大主要分别

【1】申请资格及投资额度：定期存款弹性大

银色债券：一般而言每年发行一次，只限年满60岁人士认购。2027年前年满60岁而持香港身份证居民，每人认购上限为$1,000,000，最低门槛是$10,000，且按往绩最终获分配的手数有限。

定期存款：没有年龄限制，大众均可办理。本金上限视乎各银行个别推广而定。（数万元至数百万元不等；每间银行最高保障额已正式调升至$800,000。）

【2】发行机构、稳阵程度：政府发债相对稳健

银色债券：银色债券由香港政府直接发行，虽然两者同属稳健选择，但相对而言，银色债券可免却单一银行倒闭的忧虑。

定期存款：主要由银行及接受存款公司发行，存在一定风险。

【3】存款保障、风险：定期保障上限$80万

银色债券：银债有政府背书（Endorsement），违约风险近乎零。

定期存款：受香港存款保障委员会制定的“存款保障计划”涵盖，最高保障额高达$800,000。简单而言，如果你在某银行存放了$1,000,000做定期存款，遇上银行倒闭，也能获得最高$800,000的保障。

【4】投资期限、提款弹性：银债可连本带利全数取回

银色债券：虽然银色债券绑定3年，亦不设二手市场，但其胜在机制灵活，容许长者随时要求政府提前赎回，连本带利全数取回，资金周转更具弹性。

定期存款：设有固定存款期，若存户提早在限定期间前提款，须向银行缴付费用 ，更会丧失利息。

【5】派息模式：银债半年派息保证最低息率

银色债券：每半年定期派息一次，息率除了与本地通胀挂钩，更设有保证最低息率。长者每半年便有稳定现金落袋。

定期存款：多数要在存款期届满后，银行才会连本带利一次过存入户口。

【6】隐藏收费、手续费：定期毋须手续费 银债视乎不同豁免

银色债券：虽然一般债券设有认购费、存仓费及代收利息费等，但每逢银债开售，各大银行及券商大多会推出“七免”或“十免”优惠，豁免手续费及相关杂费。

定期存款：开立及持有均毋须手续费。

银色债券vs定期存款｜应该如何选择？

银色债券：适合不想频繁查看各大银行利息“格价”、希望锁定未来3年稳定高息，同时兼顾中途提款弹性的长者。

定期存款：适合追求短期（如3至6个月）锁定资金，灵活性较大的长者。

各大银行定存vs银色债券：哪一间息率最划算？

以下为各大香港银行于官方网站最新公布的定存年利率、存款期及最低入场费。一般而言，存入金额愈多；或款期愈久，年利率愈高。以下银行提供的年利率或设有优惠期，详情可向相关银行查询。

案例【1】如果有100万想买银债及定存应如何选择？

值得留意的是，由于银色债券获分派有限，如果以$1,000,000认购银债，最终可能只能获派20手（$200,000），其余$800,000便可用来做其他稳阵的投资（例如定期存款）。

以普遍银行2.4厘（3／6个月）的息率计算，若下半年以相同息率成功续期，一年可获约$19,200利息，连同银债每年的回报，一年可收$8,500利息，合共即可获高达$27,700的回报。

银债部分（$200,000）：$200,000×4.25%=$8,500／1年
定存部份（$800,000）：$800,000×2.4%=$19,200／1年
全年：$8,500+$19,200=$27,700／1年
3年累计总利息：$27,700×3=$83,100

案例【2】如果只有30万该选择银债还是定期更好？

陈婆婆只有30万积蓄，应选择银债还是定期？对于资金不多、怕随时急用钱的长者，银债其实比定期更安全、更富弹性。由于政府承诺会以100%原本金额，连同未派发的累计利息退还给银债持有人，而且手续费全免。如果长者手头上只有30万，一旦遇上突发情况需现金周转，都可随时套现。

*以上资讯仅供参考，投保详情建议向专业人士查询（借定唔借，还得到先好借）

（全文完）