全球加息预期升温、营运成本持续攀升，加上本地消费模式出现结构性变化，北上消费及跨境购物日趋普及，令香港中小企面对前所未有的经营压力。大新银行最近公布的《中小企营商环境问卷调查2026》显示，八成受访中小企表示，年度营运成本及利润受到地缘政治、能源价格波动及全球供应链不稳定而影响。而成本上升、市场需求疲弱及利率变动，均被视为最大的外在风险。

在多重外围不确定因素影响下，中小企的收入与支出节奏趋向不稳，资金周转压力日益增加，亦促使企业更重视营运效率及资金运用策略。大新银行总经理兼零售银行处副主管邓子健指出，在现时宏观环境下，中小企主要面对资金周转、营运成本及市场不确定性三大挑战，稳定现金流已成为企业持续营运的关键。面对成本上升及收支节奏波动，不少中小企因而加强资金调配、成本控制及现金流预测。透过整合户口管理、支付、融资及跨境结算的一站式数码银行方案，企业可提升资金透明度，简化流程及减少行政成本，从而同步优化营运效率与资金运用。

告别财务管理“碎片化” 一站式平台提升资金效率

不少中小企在发展初期会以不同系统分别处理支付、外汇及融资，这种“碎片化”模式不但增加行政工序，亦影响资金管理的效率与透明度。邓子健指出，随着跨境贸易及电商发展，中小企需同时处理多地、多币种收付款，对资金调配的要求亦随之提高。

“现时中小企面对的挑战不再单一，而是涉及采购成本、跨境交易费及利息开支的多重压力。”他认为，市场正逐步转向整合式资金管理，中小企在寻找银行合作伙伴时，亦更重视对方能否提供涵盖户口管理、贷款融资、出粮服务、商户服务、外汇及跨境支付的一站式支援，协助企业更清楚掌握资金流向，并按业务需要规划资金调配。

线上线下并行 以专业支援应对转型

数码化虽能提升效率，但在涉及较复杂的融资安排及业务咨询时，实体支援仍具重要角色。对于数码化与实体服务的分工，邓子健指出：“数码化固然能提升效率、降低成本，但实体网络在提供深度咨询和个人化服务方面具有不可替代的价值。从日常银行交易到贷款申请及融资批核，银行需要让客户在线上线下都能获得无缝的专业体验。”

他以大新银行为例，现已采用“线上线下全渠道”营运模式，透过全港20间“328营商理财中心”及设于太古城和观塘的“中小企贷款中心”，为企业提供持续的支援与专业服务，协助中小企在营运转型过程中更有效应对不同阶段的需求。针对有跨境银行服务需要的企业，银行亦设有专责团队及跨境支援网络，让客户在处理较复杂的业务安排时，可获得更贴身的协助。

中小企在选择银行服务时，普遍重视开户效率、流程简便及整体服务便利性，同时亦关注银行能否提供涵盖资金管理、融资、支付及跨境方案的一站式支援。为提升营运灵活性，大新银行支援网上遥距开户，企业毋须亲身到分行，最快两个工作日可完成程序。配合其数码银行平台，企业可随时处理账户查询、转账及缴费，并支援即日出粮等功能，有助简化日常财务运作。

流动理财 将资金调配转化为竞争力

在现金流管理层面，“速度”与“准确度”已成为跨境营运的关键。对不少同时开拓内地及海外市场的中小企而言，跨境贸易涉及不同市场的付款安排、结算货币、文件流程及资金回收时间，资金流转一旦不够畅顺，便容易拖慢整体营运节奏。在这样的环境下，数码理财的角色不再只是透过应用程式查数或转账，而是以一站式平台整合本地及跨境收付款、外汇交易及资金调配，协助企业在合适时机锁定汇率、即时结算，减低外汇波动对盈利及现金流的影响，同时加快资金周转。

邓子健认为，数码工具的核心价值在于重塑企业的资金管理框架：“综合数码理财平台的核心价值，在于协助企业由被动应对，转向主动的现金流管理。”透过集中化的银行帐户管理及跨境结算方案，中小企可以在同一平台上掌握不同货币的收支状况，尤其在跨境采购过程中，由下订单至完成付款往往存在时间差，期间汇率波动有机会增加采购成本。企业若能预先兑换外币，并透过多货币支付工具直接扣款，便有助掌握实际支出及减低外汇风险。

不同行业的资金周转压力亦有明显差异。邓子健提到，饮食业对食材及原材料价格变动尤其敏感，零售业则要预先为旺季补货，工程业受季节及天气影响，间中会出现短暂停工但仍要维持基本开支；物流业则往往要等较长的货款回收期，同时处理日常支出，资金需求自然较高。这些前线情况，令中小企更倾向寻求具弹性的融资及资金调配方案。

银行角色转型 从资金提供者到营运伙伴

随著北部都会区及河套园区的项目亦开始落地，加上科技变革提速，中小企融入新经济格局的需求日益迫切。调查反映，已有超过两成企业采用人工智能（AI）技术，另有三成计划在未来两年内部署，反映数码转型已由选择变成提升竞争力的重要策略。在此背景下，银行的角色亦不再局限于信贷提供者，而是逐步延伸至协助企业规划转型的营运伙伴。

邓子健指出，这种合作建立在更全面的市场支援之上：“我们不仅提供融资产品，更著重透过市场洞察分享、专题研讨及客户交流平台，协助企业加深对新技术及市场趋势的认识。”当银行能在企业调整营运模式的过程中，提供融资、支付、跨境服务及市场资讯等多方面支援，企业便更有条件将“提效降本”转化为更具持续性的经营表现，在新经济环境下提升竞争力。

若从近年的市场变化来看，数码化及整合式服务已不再是企业“可有可无”的选项，而是维持经营韧性的基本要求。在营商环境持续转变之下，中小企若懂得善用数码化及一站式理财方案，将户口管理，支付结算，融资及外汇安排整合于同一平台，不但有助提升资金管理效率，更能增强营运韧性，把握跨境业务及新经济发展带来的机遇，为未来持续增长奠定基础。

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