一般人对中产家庭的既定印象或许是 “有楼、有车、有细路，月入七万”，让人看似无忧无虑的背后潜藏著甚么风险漏洞？实际上，他们的支出和投资可能已占据了大部分的收入。家庭开支、贷款、教育支出等，让原本看似稳健的财政状况，面对突发疾病时显得格外脆弱。例如，月入七万的家庭，若因为一场大病需要面对高达数十万的医疗费用，往往难以承受。

中产家庭的隐忧 医疗费用的挑战

举例在一个家庭中，假如一对夫妇拥有不动产 ，丈夫月入$70,000，而太太是全职家庭主妇，丈夫需要供养两名小童及全职太太为例，一家的财务状况看似稳定，但当丈夫不幸被诊断出患上重疾，如肺癌第三期时，潜藏的风险便立刻浮现水面。

这个家庭首先要面对的是丈夫医疗费用的挑战 — 公立医院的治疗费用约$30万，虽然相对低廉，但往往需要面对漫长的轮候时间。常见的检查如电脑扫描（CT）及磁力共振（MRI），轮候时间可达1-2年，这可能让丈夫错过最佳治疗时机。但如果选择私家医院，则需要支付约$100万的医疗费用，其中最昂贵的部分为每两星期一次、费用高达$4万的标靶药。即使丈夫公司的医疗保险能覆盖20万保额，但他们仍需自付超过$80万的医疗费用。

收入中断 中产陷财务危机

由于肺癌的治疗时间中位数为28个月，再加上6个月的休养期，而丈夫的有薪病假期只有72天，一家要面对接近2年半的零收入期，收入中断也会带来财政冲击。例如整个家庭每月基本开支为$50,000，这将形成$150万的现金流缺口。纵使家庭以往有投资储蓄，但扣除后或仍留有巨大缺口。

综合上述情况说明，万一患病，医疗与生活成本是非常高的，随时高达过百万，而妻子作为全职太太，要同时照顾两位小朋友及丈夫，难以重返职场，费以致整个家庭陷入财务危机。中产家庭面临的最大风险是缺乏相应的避险方案——医疗保险。没有足够的医疗保障，一场大病足以清空整个家庭的财产。

单靠公司医保 不足以应付大病

一般市民大众可能觉得公司已有提供医疗保障，并不需要再额外购买医疗保险，但其实单靠公司医保保额，并不足够应付突如其来的大病开支。

如果能善用自愿医保，转嫁医疗成本，将可避免大额医疗费用支出：

1. 自愿医保可用于填补公司医保的保障缺口，转嫁因大病而产生的庞大住院及手术费用。若选择高端自愿医保产品，能显著降低甚至全数填补私家医疗费用，确保患者能及时获得优质治疗，避免公立医院的漫长等待。

2. 自愿医保能避免在医疗上被迫“降级”，是保留家庭健康资本的首要防线。公司医保一般只能为日间手术、检查或部分小病提供赔偿，对于重大疾病的赔偿率低至18.4%至32.4%。在以上例子中，如果丈夫早期已经购买了自愿医保，他将能在选择治疗方案时拥有更大的灵活性，避免因为缺乏保障而使用效果不佳的药物或延迟治疗时间。

对于月入七万的中产家庭来说，自愿医保不仅是保障健康的工具，更是财务规划的重要组成部分。透过有效的医疗保障，家庭能够在面对突发疾病时，减少经济负担。建议家庭更可因应不同阶段增加保额或购买不同类型的医疗保险，以确保家庭的稳定与健康，这不仅是对自身的负责，也是对整个家庭未来的保障。

Bowtie 自愿医保全城至抵优惠 为您及家庭提供保障

一套全面的保险方案，能以低成本转嫁数百万元的巨大风险。面对人生中的不可控因素，主动规划是唯一的专业应对之道。

Bowtie现推出全年最抵的“双11”限时优惠，为精明的你提供绝佳的投保机会。*由11月1日至11月11日期间，成功投保Bowtie指定产品，可享首两年免11个月保费优惠*。

点击前往Bowtie自愿医保网站，优惠码 “HK01NOV”将自动填入将自动填入，启动你的家庭风险管理计划。

*首年第一至第八个月及次年第一至第三个月。

**以上折扣及产品资讯由Bowtie提供。Bowtie自愿医保系列保单由保泰人寿保险有限公司所承保，产品只拟于香港销售。受条款及细则及不保事项约束。

***以上价格及资料只供参考，一切以产品提供者资料为准，消费者选择相关产品时应考虑个人需要和预算，并细阅保单条款。

¹ 全数赔偿是指不设分项赔偿限额，并只适用于指定保障项目。应付赔偿受自付费余额（如适用）、每年保障限额、终身保障限额及其他包括合理及惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限，有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项，请参阅相关产品网站及保单。