去旅行前，大家都不忘购买旅游保险，一旦发生旅游意外，也能保障自己求个安心。然而，甚少人研究旅游保险中的条文，发生意外时做错一个决定，保险可能就赔唔足，白白蒙受损失！《东张西望》早前报导的一宗旅游保险索偿个案，观众王太去内地旅行时不幸意外骨折，保单的医疗保障上限虽有50万，但最后因回港做手术而只按“回港覆诊费用”赔，上限仅3万！

旅游保险计划细节多，买旅游保险时，除了留意整体医疗保障额，还要分开比较“旅程期间医疗费用”和“回港覆诊费用”上限，其实自愿医保除了可以扣税，更覆盖海外住院、手术等，能在关键时刻发挥一保多用的作用。

“旅程期间医疗费用”和“回港覆诊费用”大不同

不少人认为购买了旅游保险就足够，却没有认真参详当中条款，到底保险范围是甚么？大部分人都是一知半解，到真正有意外发生时，就手足无措。以王太的个案为例，“旅程期间海外医疗费用”与“回港覆诊费用”，两者定义不同而理赔上限可以相差很远。换言之，如果王太于内地做手术，可能可以用到较高保障的海外医疗保障；但因为她选择回港做手术，就可能只可以用“回港覆诊”的保障。市场上有些自愿医保都提供全球性的医疗保障，意思是如果不幸在外地因疾病／意外而需要接受住院（或日间）治疗，所需费用都可以获得赔偿。

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出国旅游危机四伏　保障自己保险必不可少

海外旅游时，大家未必会对当地文化、环境、卫生情况非常熟悉，尤其是不同国家有著不同潜在危机，除了突如其来的意外，还有各种防不胜防的病毒随时来袭，比如是常见的呼吸道病毒，流感于冬春高峰、机场与公共交通都很容易中招；中国东北、韩国、蒙古（接触鼠类环境）要小心汉他病毒（Hantavirus）；近来印度东部西孟加拉邦亦爆发高致死率的尼帕病毒（Nipah virus）；而新冠病毒（SARS-CoV-2）至今仍以波浪式流行，不能忽略。香港人最爱到的日本、韩国亦出现诺罗病毒（Norovirus），一种可谓“一人得病，全家遭殃”的高度传染性肠胃道病毒。到访医疗费用高昂地区（如欧美、日韩、新加坡、澳大利亚）旅行因意外或疾病引致的住院或手术，将会花费一笔难以负担的费用，远远超过自己的收入和积蓄预算，打乱人生规划，因此，一份保险好好保障自己是必不可少的。

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自愿医保点样帮到手？自愿医保 VS 旅游保险

外游期间万一遭遇意外或突发疾病，自愿医保（VHIS）与旅游保险其实能发挥强大的互补作用，提供全方位的保障。简单而言，旅游保险主要负责“旅途相关杂项”与即时发生的突发意外，而自愿医保则在需要进一步或高额医疗照顾时发挥关键作用，涵盖住院、手术和长期治疗等开支，二者结合才能形成完整的“海外健康保障网”。

以实际例子说，万一外地遇上意外受伤或突发重病，旅游保险虽会为急症门诊或简单留院提供即时支援，但其医疗保额较低，通常只能应付初步治疗和短期留医的费用。如果问题严重，需要在当地长期住院甚至接受大型手术，或回港后继续治疗，仅凭旅游保险往往无法应付庞大的医疗开销，特别是在欧美等医疗费用特别高昂的国家，更容易遇上保额“弹尽粮绝”的情况。这时候，自愿医保的较高年度或终身保障限额就能发挥作用，填补旅游保险与实际需支付费用之间的巨大差额，有效减低财务冲击。

此外，旅游保险独有的保障还包括行李损失或延误、航班取消或缩短、个人责任保障，以及高危或户外活动期间的即时医疗协助等。有些计划甚至涵盖遗体运送、紧急撤离、个人财产赔偿等多种非医疗损失修复。自愿医保则较倾向于涵盖疾病或住院的医疗费用、手术开支、深切治疗部（ICU）费用、康复、门诊跟进等支出，互补不足。

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Bowtie 自愿医保是长期医疗保障，无论在香港本地、内地还是海外短期旅游、工作、探亲，只要符合保单的海外保障范围（全球除美国）都受保障²。Bowtie 自愿医保计划“网上全城最平”¹，每月保费低至 $85#，让更多香港市民以极高性价比享受全面医疗保障。计划保障范围弹性极高，不论选择哪一间医院，无论做任何手术，不设项目赔偿上限，全数赔偿³诊断、住院、手术及订明非手术癌症治疗等合资格医疗开支，从此毋须担心赔唔足！Bowtie 最新索偿数据显示索偿成功率为 98.3%⁴。

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4. 以上为截至 2025 年 2 月， Bowtie 自愿医保“标准计划”、“灵活计划-基本”、“灵活计划 – 升级”及 Bowtie Pink 的平均获批索偿个案的比率，索偿结果需视乎实际情况及个案复杂程度而定。