现时到公立医院诊治专科或慢性疾病的轮候时间动辄需以年计，不少市民会购买政府认可的自愿医保，以防一旦患病也可选择到私家医院求医。不过近年由于人口老化令医保使用率增加、采用新兴医疗科技等因素，导致医疗通胀急增，有报告推算2026年亚太地区医疗通胀率将达到14%，属全球最高，保险公司亦难免要调高医保保费，部份加幅更超过一成，导致每年保费开支较当初预估多出数千至逾万元，大大加重投保人负担，所以选择医保计划时必须小心比较。

从数据来说，自愿医保加价是无可避免，而由于多数自愿医保条款均已标准化，不同公司产品的保障其实分别不大，所以最重要还是比较各公司保费加价幅度以及实际金额是否合理可承担。

最近网上流传一个网民研制、简单易用的自愿医保比较“神器”，涵盖保费、保障范围及限额等比较项目，最重要是可一键看清各保险公司保费加幅的情况，免费让市民可以预估长远保费负担，按自己需要和能力选择最适合的医保计划。

标准计划vs灵活计划怎选择？自付费是甚么？

选择自愿医保计划时，可因应个人需要，集中比较几个关键项目。例如：长远保费负担、“垫底费”（自付费）金额、保障范围是否包含自己需要的项目，以及各项保障上限。

自愿医保是由医务卫生局认可的个人偿款住院保险产品，因为保障及条款均已规范化并且有最低要求，产品结构简单清晰，不涉及投资成份，再加上保费可以扣税，所以推出后即受到不少市民欢迎。自愿医保主要可分为“标准计划”和“灵活计划”两大类，前者由政府统一基本保障范围及要求，各保险公司产品内容大致相同，可以集中比较长远保费支出。

至于“灵活计划”则更具弹性，在“标准计划”基础上提供更多保障选项，切合不同消费者需要。“灵活计划”又延伸出俗称“CEO计划”的全数赔偿医疗保险产品，通常设有“垫底费”（自付费）由投保人承担部份款项，通常“垫底费”愈高保费愈低。正正由于自付费只有在有需要索偿时才要缴付，所以不少消费者会选择以自付费来换取节省恒常保费支出，同时“泵大”保障。

网民制强大自愿医保比较工具

现时市面上自愿医保产品五花八门，除清楚了解自己的医疗需要和负担能力外，亦要货比三家看清楚不同公司产品保障内容作比较。近日财经专页“程总裁在国金89楼”就分享有网民自发制作一个易用又强大的自愿医保比较工具，只要简单填写年龄、性别和吸烟习惯，再选择产品和计划级别，便可一键生成比较结果，详尽比较保费、保障范围、每年及终身保障上限等。

其中保费方面，除了现时保费外，亦会同比龄及保费表估算未来10年保费及年均保费，最重要是提供坊间少见的保费加价比较，一表看清各自愿医保产品加价次数及幅度，方便大家预估长远保费变化。

自愿医保加价成风　影响消费者承担能力

自愿医保加保费影响可以有多大？事实上，医保保费本来就会同比龄逐年增加，若再叠加因为医疗通胀的保费调整，变相令保费“加上加”。早前程总裁综合网民爆料，指出近期不少自愿医保都大幅调整保费，其中一名女性投保人表示保费由当年预估的6,000多元，大幅提升至今年9,000多元，升幅接近50%。另有一名信诺自愿医保灵活计划（优越）的80多岁男士受保人的保费更由当年估算的5万多元，飙升至逾7万元，名义差额多达2万元，十分夸张。保费大幅加价会令消费者大失预算，若不能负担随时要取消保单放弃所有保障！所以选择时最好加以留意各保险公司的加价纪录。

记者利用网民开发的工具作实测，尝试比较不同保险公司的加价情况，以1名35岁、不吸烟男性的“CEO计划”保单为例，原来逾半数产品都曾经加保费，更有公司加价多达3次，个别计划保费加幅更高达14.52%，即超过一成，实非小数目。

之前提过，自愿医保条款本身就已标准化，所以不同公司产品之间分别不大，因此比较价钱更为实际，记者进一步比较各公司保费差异，发现在计及加价因素后，保费最低的是保泰(Bowtie)。以一名45岁不吸烟男性为例，保泰(Bowtie)的保费一年保费约11,724元，较平均水平（16,031元）少4,307元，相差近37%。

至于最贵的则是蓝十字，同样以一名45岁不吸烟男性为例，一年保费高达20,140元，比保泰(Bowtie)贵71.78%，但每年保障限额却还少200万元。

一般来说，雇主都会为打工仔购买团体医保，不过团体医保的保障未必足够，所以记者自己就会利用公司医保缴付垫底费，再额外买一份全数赔偿的“CEO计划”高端自愿医保，以更低的保费，换取更周全保障。

如果想进一步了解保障内容，比较表亦详列各类住院费用、手术费、专科医生等项目的保障限额，另外也可留意每年及终身保障限额，例如上文提到保费最平的保泰(Bowtie)，每年保额亦达800万元，比较之下属中上水平。

记者亦留意到，市面上保费较平的自愿医保计划大多由近年新兴的虚拟保险公司提供，这类保险公司主打以科技减省传统行政成本，更重要是不设保险经纪或中介人制度，节省庞大的佣金开支，自然能够提供高性价比的保险产品，建议消费者综合以上不同因素选择合适计划。