不少人都会为退休生活做好财务规划，希望退休生活无忧，不过除了准备退休后的生活费，亦要做好准备应付日后医疗开支。特别是退休即意味着失去公司医疗保障，加上随着年纪渐长，身体容易出现毛病，若没有医疗保险，一场大病便足以打乱退休财务规划。

准退休人士若要为退休做好准备，最好在仍然受雇时做身体检查，然后投保个人医疗保险，即使检查时发现任何毛病，也可利用公司医保及早求医处理。不过现时市上个人医保产品众多，即使是同类医保产品，价钱也可相差逾倍，准退休人士要如何选择，才能同时兼顾退休生活的财政负担和长远医疗需要呢？以下为你一一解答。

尽早安排退休医疗保障　首选由政府认可的自愿医保

不少打工仔会以为单靠公司医保已经足够，但其实公司医保在退休时便会失效，加上公立医院轮候时间极长，所以退休前应及早购买个人医保，确保日后有需要时可到私家医院接受治疗。现时市面上有多款个人住院保险，当中自愿医保计划由政府监管，保证续保至少到100岁，同时大部份保障及条款均已规范化并设有最低要求，产品结构简单清晰，十分适合准退休人士作为长远规划之选。

自愿医保主要分为“标准计划”以及“灵活计划”两大类；而“灵活计划”当中亦有一款业界称为“高端计划”的类别，以全数赔偿作卖点，并设有不同自付费选项。考虑到退休后收入减少，所以准退休人士选择保险产品时，宜同时衡量个人财政承担能力，以及产品能否在医疗通胀高企的情况下仍能提供足够保障。

选择医疗保险两大重点：个人财政能力＋长远医疗保障

用以上准则比较三类自愿医保计划，其中“标准计划”虽然保费较平，惟保额未必够应付退休后的医疗需要；至于“高端计划”虽可提供全数赔偿，但由于保费高昂，对于没有固定收入的退休人士来说财政负担较重。因此考虑到保费和保额两大因素后，准退休人士可选择“灵活计划”，同时兼顾医疗保障和财务负担两方面。

现时市面上有过百款获认可的政府自愿医保，令人眼花缭乱，不过各产品的基本保障项目如住院、手术等赔偿项目大多已标准化，主要差别在于保费，最贵和最平的可相差超过一倍！

以一名非吸烟男性的准退休及退休后时期（45至80岁）自愿医保“灵活计划”每年平均保费为例，最平的保泰（Bowtie）保费年均仅约15,149元，较整体保险公司的年均保费（23,291元）少35%，而最贵的公司为保柏（Bupa）年均保费接近39,000元，比保泰（Bowtie）贵1.5倍。

受限于自愿医保的核保程序以及等候期限制，转换保险公司的难度大增，因此选购自愿医保时需要考虑其长远保费可负担性。若投保人选购最贵的公司为保柏（Bupa），未来35年间的预计总保费开支为$1,363,625；而最平的保泰（Bowtie），未来35年间的预计总保费开支为$530,203，差距高达83万港元。

保费差距大的部份原因，主要在于保障限额（如每年保障限额、终身保障限额等）不同，通常保费愈高，保单的保障限额就愈高。不过近年新兴的虚拟保险公司，多运用科技减省传统行政成本，而且不设保险经纪制度，可节省庞大佣金开支，所以能够以低廉保费提供更全面保障。

新退休三宝：自愿医保灵活计划＋额外医疗保障＋附加医健计划

另外要提提大家，“灵活计划”不是全数赔偿保险，部份细项医疗程序或项目设有赔偿上限，即使未用尽整体保障额，也可能会因为细项上限而未能赔足，所以要看清楚“灵活计划”产品是否提供额外医疗保障（SMM）。其中保泰（Bowtie）各款“灵活计划”产品均设有SMM保障，举例一名投保人入院接受手术，手术、病房等费用都能赔足，但“杂项”开支超出细项赔偿额而未能赔足，不过他仍可透过SMM，获得该项费用的80%赔偿，大大减轻患病时的财务压力。

此外，对退休人士而言，恒常身体检查十分重要，建议在住院保险之上，加购能同时提供定期检查以及加大保障额的附加计划。

以保泰（Bowtie）的医健计划为例，公司透过与中大医院及港怡医院合作，为投保人提供每年基本身体检查，以及按医生建议的针对性身体检查，能大幅节省检查支出。“灵活计划”投保人使用指定医疗套餐（涵盖普通外科、妇科、内视镜检查等多个专科）时更可获为全数赔偿保障，并可享免找数出院，毋须担心费用问题。

想退休生活安枕无忧，健康当然是最重要，建议各位准退休人士在量入为出的大前提下，按医疗需要和负担能力选择一份最适合自己的医疗保险。