香港人口结构正急速迈向“长寿新常态”。根据卫生署卫生防护中心数据，香港蝉联全球预期寿命最长地区之一，2025 年女性出生时平均预期寿命达 88.7 岁、男性 83.3 岁¹。香港精算师学会研究亦指出，香港自 2014 年起稳居全球最长寿地区。长寿固然可喜，但这也意味退休生活期大幅延长。随著医疗开支与生活成本不断上升，但工作年期及收入有上限，不少专业人士与一家之主都会选择相关理财产品，以应对长寿所衍生的财务问题。

漫长人生中，无论是面对首次置业、迎接新生命，以至筹划退休生活等重大里程碑，都必须有充足的资金准备。我们努力打拼，无非是希望为家人带来更妥善财务保障和更好的生活。为此，建立稳健的储蓄习惯可以说是第一步，其中定期存款是有效的储蓄理财工具。然而，根据保险业监管局 2021 年的统计数据显示，香港每名在职成年人平均面对高达190万港元的身故保障缺口²，这揭示了不少家庭一旦遇上意外，便可能要面对沉重财务风险。为实现保障家人，并实践“健康长久好生活”，我们可以从以下三方面部署更长远及全面财务规划：

定期存款/储蓄保险：稳健储蓄与现金流规划

定期存款或储蓄保险一向被视为稳健理财工具，能协助个人累积资产与规划现金流，为未来生活建立安全基础。养成定期储蓄的习惯，有助提升财务自律，达成长远目标，为家人带来踏实的生活保障。

强积金：长远规划与守护家人的意义

强积金制度为退休生活提供基本保障，透过雇主与雇员共同供款，为未来建立长线资产。这份保障不仅是退休准备的一部分，更能配合其他理财安排，让自己能在退休后保留一定程度的自主性。

人寿保险：为家人延续保障

除了储蓄与退休准备，人生仍有许多不可预测的挑战。人寿保险是一种以保障家庭为核心的理财工具，简单而言，客户定期支付保费，当一旦不幸离世，保险公司便会向受益人支付一笔身故赔偿，助其应付生活开支，例如供楼、医疗或子女教育等长期需要。人寿保险最主要的作用，是让家庭在失去经济支柱后，仍能维持一段时间的财务稳定，减轻突发变故带来的压力。不少人购买人寿保险，目的不只是因为担心风险，而是想趁自己仍然健康和有能力的时候，为家人预早准备一份“后备支援”，确保即使发生最坏情况，仍有实际的财务支援，支撑他们继续走下去。

为了全面和长远保障家人，不少家庭开始考虑兼具储蓄与终身保障功能的寿险方案，希望把保障不只视作风险管理，而是更长远财务规划的一部分。

应对保障缺口“活然人生”终身保障

友邦香港及澳门一直以客户为中心，为协助家庭兼顾保障与潜在财富累积，推出“活然人生”保险计划应对保障缺口，照顾客户及其家人于不同人生阶段的人寿保障需要，并协助他们在瞬息万变的环境中保持财务韧性：

• 在失去经济支柱的突发状况下，保障家庭收入
• 为协助家庭兼顾长远保障与潜在财富累积，推出确保子女未来教育基金不受影响
• 为挚爱家人提供长远而稳定的财务支援
• 协助退休人士有系统地传承财富至下一代

计划缴费灵活　兼具身故赔偿弹性

计划的缴费年期具高度灵活性，设有5年和30年缴付期，让客户能按自身的财务规划与家庭现金流状况选择，确保在不影响现有生活质素的前提下，为家人建立长久且稳固的终身保障承诺。

在身故赔偿机制上，除了提供可能派发的非保证终期红利外，计划更特设“意外身故赔偿（活然人生）附加契约”^，可提供额外高达基本计划保额200%作为意外身故赔偿（受条款及最高限额限制），在关键时刻为挚爱家人提供重要的财务后盾，让他们在痛失经济支柱时，依然能维持稳定生活。

“身故赔偿支付办法”*是保单中一项旨在守护家人长远利益的贴心设计，其核心价值在于财富的灵活分配与传承。保单持有人可预先设定受益人领取赔偿的方式，如一次性支付或分期发放，确保家人在最需要的时刻，获得周全的财务保障，例如持续支持子女教育基金或每月生活费，避免大笔资金因被仓促运用而影响长远生活。另外，在设定“身故赔偿支付办法”后，选择受益人灵活选项，受益人亦可在达到指定年龄或被确诊指定疾病时，自行更改支付方式（例如将一笔过转为月供），让家人因应实际情况和需求调整财务安排，使财富传承更具人性化与延续性。

¹ 参考资料：政府统计处 (https://www.censtatd.gov.hk/en/data/stat_report/product/B1010002/att/B10100022026MM03B0100.pdf)(资料搜集日期：香港统计月刊)

² 参考资料：保险业监管局网页 (https://www.ia.org.hk/tc/legislative_framework/Conduct_in_Focus_Issue_03_04.html)(资料搜集日期：2025年9月)

^ 若受保人于 (i) 第15个保单年度完结或 (ii) 受保人75岁生日当天的或紧接其后的保单周年日当日（以较早者为准）或之前，因受保的意外不幸身故，“意外身故赔偿（活然人生）附加契约”提供额外的意外身故赔偿，赔偿相等于基本计划保额的200%，惟同一受保人于所有“意外身故赔偿（活然人生）附加契约”下可获赔偿的意外身故赔偿限额不得超过1,000,000美 元。“意外身故赔偿（活然人生）附加契约”受限于核保评估及不保事项，其符合资格将根据本公司的核保决定而定。

* 透过“身故赔偿支付办法”，保单持有人可灵活决定每笔分期赔偿金额及领取形式 ，按每位受益人需求安排合适的身故赔偿及意外身故赔偿（如适用）支付办法。若保单持有人已选择“身故赔偿支付办法”，他/她亦可选择“受益人灵活选项”。保单持有人可透过“受益人灵活选项”让受益人选择，当受益人达到保单持有人所选的指定年龄或当受益人患上受益人灵活选项下之指定疾病时，受益人可根据其选择的支付办法收取身故赔偿款项。

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