人生总是充满未知与变数，尤其在局势动荡、经济不稳的时期，如何为未来做好规划，成为每个人都值得思考的课题。加上本港生活成本持续攀升，单靠传统储蓄方式已难以全面对抗通胀，为未来生活筑起稳固的财务基础，变得尤其重要。

未知与变数并存，稳健储蓄方为上策

事实上，并非所有人都对投资理财抱有热忱。香港打工仔每日马不停蹄处理工作，亦难以花时间紧盯市场走势。在此背景下，储蓄保险成为一项值得关注的理财选择。而市面上充斥著不同类型的储蓄保险，到底大家该如何选择？

回报“保证”、“非保证”要分清

分红储蓄保险作为以储蓄为目标的长期保险，其运作模式并不复杂：保单持有人缴付之保费将交由保险公司投资于支持分红产品组别的投资组合，让保单持有人分享产品组别的财务表现，再透过红利分享机制分配产品利润，以获得潜在收益。不过，在了解产品之前，有一点必须先厘清——储蓄保险的回报结构一般由“保证”及“非保证”两大部分组成。保证回报会随保单年期稳定增长，不受市场波动影响，而非保证回报则很大程度上会根据市场环境浮动。正因非保证回报最终实际金额受市场影响，保单持有人更应审慎选择。建议投保前，可参考相关保险公司过往的“分红实现率”——即实际派发的红利与计划书预期金额的比率。如果实现率超过100%或以上，即代表实际派发的分红符合或超出预期，充分反映公司能兑现对客户的承诺。

选对储蓄保险　化未知为可见

以周大福人寿为例，其长期稳健的表现正正可以衡量保险公司非保证回报的可靠性，其分红美元保单的非保证积存年利率已连续第14年维持在4.25%¹的水平。同时，旗下三大皇牌产品系列²（包括“盛世”/“传家宝”系列、“守护168”系列及“爱丰盛”系列）更连续10年³，在每个保单生效年份的分红实现率均达到100%或以上。这些数据充分体现了该公司在非保证回报方面的投资策略及管理能力，在各种不可预见的环境中，依然能把回报转化为清晰可见的价值，让成果更具确定性。

选择储蓄保险须看清预期总内部回报率(IRR)

IRR是衡量储蓄保险产品投资效率的重要指标，拥有高效财富增值能力，更体现出产品高回报的潜力。值得关注的是，周大福人寿的“匠心 • 飞越”储蓄保险的IRR于第20年可达至6.5%⁴，第22年预期总回报可达4倍总保费⁵。根据周大福人寿比较本港同类主要储蓄保险产品的结果，此IRR表现属于市场中最快及最高的水平⁵。

高度自主、灵活选择　应对人生变局

由于每个人在不同人生阶段的财务需求各异，若储蓄计划能够配合保单持有人的人生节奏灵活调整，产品的灵活性既可增强投保信心，亦能更全面地满足其多元化的财务需要。

周大福人寿的“匠心 • 飞越”储蓄保险计划设有市场特有⁶的“财富增值调配选项”，以其匠心设计的三种预设调配选项，分别是“增进”、“均衡”及“保守”。保单持有人可根据自身风险偏好和当时的财务目标，透过三个预设选项作出灵活调配。

此外，该计划亦提供转换保单货币的选项，让保单持有人可于第3个保单周年日或其后任何一个保单周年日，将保单货币转换成不同货币，例如美元、港元、人民币、澳元、加元、欧元、英镑或新加坡元。此功能毋须保单持有人提供任何可保证明，让保单持有人能更灵活应对全球经济环境的变化，以及个人移居或多元资产配置的需求。

多种缴费模式与推广优惠

保单持有人可选择整付或定期缴付（包括5年及12年）保费模式。由即日起至6月30日，成功投保“匠心 • 飞越”储蓄保险计划可享首两年高达33%总保费折扣及预缴保费保证利率优惠⁷。

想了解更多：https://www.ctflife.com.hk/tc/product/wealth/mywealth-beyond-savings-insurance-plan

1 利率并非保证，并会不时作出调整。
2 三大皇牌产品系列包括(i)“匠心”/“盛世”系列（“匠心・飞越”同类型产品）、(ii)“守护168”系列（“守护家倍198”同类型产品)及(iii)“爱丰盛”系列（“荣耀世代”同类型产品）。
3上述产品系列在2015年至2024年度生效的保单于每个保单生效年份之周年红利／复归红利／终期红利／终期分红的分红实现率均达到100%或以上。请浏览周大福人寿网站了解上述或其他产品的最新分红实现率资料。过往分红实现率资料及表现仅供参考，并不能作为分红产品未来表现的指标。
4 详情请参阅“匠心 • 飞越”储蓄保险计划产品小册子，请浏览：https://www.ctflife.com.hk/pdf/tc/mywealth-beyond-savings-insurance-plan-brochure.pdf
5 预期总内部回报率于第20年达6.5%适用于符合最低保费要求的整付美元保单，并假设未曾作任何提取、退保或行使保单选项。截至2026年3月31日，全港最快及最高之预期总内部回报率指于第20年达6.5%最高总内部回报率及于第22年4倍总回报（即预期总现金价值除以已缴总保费），乃根据现时假设投资回报而计算，并非保证，并以四舍五入显示；及均为周大福人寿比较香港主要人寿保险公司同类主要储蓄保险产品后所得出之结果。
6“市场特有”之计划特点为周大福人寿比较香港主要人寿保险公司同类主要储蓄保险产品后所得出之结果，截至2026年4月27日。以上计划内容及保障均以保单之条款及细则作准。
7 详情请参阅宣传单张：https://www.ctflife.com.hk/pdf/tc/home/premium_offer_flyer.pdf 注：周大福人寿保险有限公司(于百慕达注册成立之有限公司)为周大福创建有限公司(香港股份代号：659)的全资附属公司，也是周大福企业成员。

（资料由客户提供）