买保险本求安心，但不少市民往往在病榻中、索偿时，才赫然发现保单上的“中风”或“癌症”定义，与医学常识及自身理解存在巨大落差，最终引致索偿无门，甚至要与保险公司对簿公堂。这种一次又一次发生的案例，长期消磨公众对保险业的信任。

为打破僵局，保险业界将于今年 9 月推出《危疾定义标准化最佳行业准则》。这项新政不仅是技术上的微调，更是继自愿医保（VHIS）后，行业重构公众信任的关键一步。在人口老化、公营医疗系统持续受压的当下，保险产品唯有走向透明化与标准化，告别“陷阱”，才能真正成为市民对抗大病的坚实后盾。

近年电视及社交平台上，关于保险争议的投诉屡见不鲜。不少投保人患病后满以为能获得赔偿以渡难关，却在索偿时被保单条款淋了一头冷水。这类争议的根源，在于同一个疾病在不同保单下，可以有截然不同的定义与赔偿门槛。以常见的“中风”为例，部分保单严苛地要求受保人必须出现指定程度的“永久性神经功能缺损”方可获赔；另一些保单则在病征持续时间或医学证据上设有不同关卡。

对于缺乏医学及法律背景的一般消费者而言，这些艰涩难懂的条文如同“火星文”，投保时根本无从逐项比较。这种“认知落差”，往往要在索偿的关键时刻才被揭露，令投保更似变成一场赌博。

为了收窄这一灰色地带，业界将于今年 9 月 1 日起实施《危疾定义标准化最佳行业准则》。新准则为 21 项常见危疾及早期病况（包括重大癌症、严重心脏病发作、永久性神经功能缺损的中风等）提供划一的中英文定义，预计能覆盖本地近九成的危疾索偿个案。参与的保险公司日后推出新产品时，必须采用这套统一标准。意味著消费者日后可以用“同一把尺”比较不同产品，因定义分歧而引发的索偿争议有望大幅减少。

借鉴自愿医保 标准化如何换取市场信任？

以标准化和透明化重建市场信心，香港保险业其实早有成功先例。自愿医保计划（VHIS）的普及，正是最佳的教科书。

要理解 VHIS 的价值，必须先看香港医疗体系正承受的极端压力。根据医务卫生局最新的医疗卫生总开支帐目，在 2023/24 年度，香港私人与公共医疗开支虽呈“五五之比”（公共医疗占 51.8%，私人医疗占 48.2%）；然而在实际使用量上，全港总住院日次中有高达 91.7% 是由公营医院承担。

私家医院动辄数十万元的医疗费令中产家庭望而却步。若无保险分担，市民根本无法考虑私营医疗，结果导致公立医院长期超载。而VHIS 的出现，正是透过规范化、高透明度的保险条文，令保障内容清晰，消费者能轻易与其他同类产品作出比较。

成效最终反映在市场数据。截至 2024 年底，自愿医保保单已突破 142.8 万张，占个人住院保费市场约三分之一；而医疗保险占私人医疗支出的比例亦由十年前的 33.4% 上升至 44.8%。证明只要产品足够透明，市民是愿意买、也敢于信任的。

从虚拟保险崛起　看“简单透明”的商业可行性

行业迈向透明化不代表解决问题，市场需要更多案例来证明这类清晰直接、去繁从简的保险产品不仅能赢得口碑，更是可持续发展的行业。近年本地虚拟保险公司保泰人寿（Bowtie）的表现便极具参考价值。公司近日公布年度经常性收入（ARR）突破 1 亿美元，晋身创投界的“半人马”（Centaur）企业。

与大众熟知的“独角兽”（Unicorn）不同，“半人马”指标衡量的是真实、持续的客户付费意愿。对保险业而言尤为关键。保险是动辄数十年、甚至一辈子的长期赔付承诺。消费者愿意年复一年地续保，反映是对品牌的信任。

数据显示，Bowtie 目前拥有逾 15 万客户，整体客户留存率超过 93%，当中自愿医保相关收入更同比增长逾四成。这份成绩表反映市民并非抗拒保险，他们抗拒的只是“买得不明白”。

透明化是保险业的根本改革

危疾定义标准化，危疾定义标准化不是终点，而是香港保险市场走向成熟、重建长远互信的全新起点。在人口老化加速、公营医疗压力近乎“爆煲”的时代，保险不应只定位为“金融工具”，而应与公共医疗互补，成为本港社会保障体系的重要支柱。