在香港，每10个60岁以上人士就有一个患上认知障碍。假如有一天，我们因为这类疾病而失去精神行为能力，甚至记不起户口密码，辛劳半生累积的资产会否瞬间被冻结，变成家人看得到却用不到的“失匙夹万”？

为协助大众及早作好周全规划，中国银行 (香港)“私人财富”呈献一连4集的全新理财对谈节目《智库．传承》。第2集节目请来苏文杰先生（Albert），联同中银集团人寿保险有限公司市场及产品发展总监魏志炜先生，由资深财经主播范巧茹主持带领，深入探讨如何利用“持久授权书”（EPA）^紧急解锁被冻结的资产。

认知障碍者的户口被限制？拆解“失匙夹万”财务危机

节目一开始，主持范巧茹便抛出一个切身的问题：“当事人一旦患上认知障碍，银行会否冻结其户口？”苏文杰解释，香港法律对“精神上无行为能力”的人士有一套极为严谨的保护机制。一旦当事人失去判断能力（如中风或患上认知障碍），即使是最亲的配偶或子女，都没有法律权限即时动用其资产。

他指出，即使银行户口、保险箱还是投资账户有充裕资产，家人都不能调动资金。因为银行必须确保每一笔资金的调动，都是由“清醒并具备行为能力”的持有人亲自指示。这种法律设定的出发点本为保护当事人，但在现实中，却往往令家人陷入无现金可用以支付医疗费用的财务挑战。

平安纸在生时无效！教路一招EPA“紧急解锁”

为避免上述情况，不少人以为早已立下“平安纸”或遗嘱便能高枕无忧。然而，苏文杰提醒，这正是传承安排中最易被忽略的盲点。遗嘱必须在立遗嘱人离世后才生效；意思是在当事人在生时（即使已失去判断能力），遗嘱并不能动用其资产来支付医疗或护理开支。

为解决这个局限，苏文杰建议善用“持久授权书”（Enduring Power of Attorney，简称EPA）。这是一份在授权人仍然清醒时签立的法律文件，容许指定亲属或信任人士，在授权人日后失去精神行为能力时，继续代为处理财务。EPA覆盖的范围广泛，包括保险索偿、现金、股票、退休金，甚至可以出租或出售物业以应付医疗开支。若没有EPA，家属便必须向法庭申请监护令，整个程序费时费钱，往往耗时数月甚至半年。因此，EPA被视为“紧急解锁资产”的极实用工具。

长期照顾需提早规划　善用保险产品帮助减轻家庭财务压力

中银人寿代表魏志炜在对谈中亦表示，以认知障碍症为例，患者从病发到离世可能长达10年甚至或久，若子女无法即时合法动用父母的资产以支付长期护理开支，将面临沉重的家庭财务压力。他指出，市场上已有不少保险产品提供“精神上无行为能力保障”。一般来说，若保单权益人不幸被诊断为精神上无行为能力人士，只要符合指定条件¹，指定领取人便可于特定的时间内提出申请索偿精神上无行为能力保障，帮助缓解家庭燃眉之急。

魏志炜强调“主动预防+规划”的重要性。中银人寿作为香港养老金融服务的领航者，建议“Young Old”初老一族可透过先进科技（如ARIA检测²）及早发现风险，并趁精灵时订立“持久授权书”（EPA）。此外，中银人寿更成立了“安心2gether”联盟，透过跨行业联盟成员的力量，为客户提供ARIA认知障碍风险评估、持久授权书文件及退休规划讲解、上门居家安老等非金融增值服务*，将应付养老转化为享受养老，令两代人真正“安心2gether”！

备注：

^ 如对“持久授权书”及有关“精神上无行为能力”在《持久授权书条例》的定义有任何疑问，阁下应自行就个人情况安排合资格之法律顾问或相关独立专业顾问作合适咨询。

¹ 申请索偿精神上无行为能力保障必须符合指定条件包括经执业医生确诊投保人精神上无行为能力，保险公司必须接获满意的索偿证明，指定领取人之指定没有被撤销，及得到保险公司批核。

在特定情况下，例如若已订立涵盖保单之“持久授权书”，有关保单的精神上无行为能力保障将不获支付。详情请参阅相关保单条款及先向保险公司作进一步了解。另外，要留意相关风险，包括保险公司的信贷风险。

²“全自动视网膜图像分析（ARIA）”技术由本地大学研发。如欲了解更多技术细节或服务详情，欢迎向相关研究团队查询。

*上述非金融增值服务包括由“安心2gether”联盟成员及其附属公司及彼等的合作伙伴（““安心2gether”服务供应商”）所提供任何服务（““安心2gether”服务”）均不应视为由中银香港及/或中银人寿直接或间接转介、推荐、建议或认可，也不构成建立律师或医疗／保健服务提供者与客户／患者关系的招揽。中银香港及/或中银人寿并无直接或间接委聘“安心2gether”服务供应商为相关人士提供“安心2gether”服务，且不保证“安心2gether”服务标准品质，亦不对使用“安心2gether”服务时所导致或构成的任何损失或损害或后果负责。

使用“安心2gether”服务而获提供的任何报告/资料（如适用）（“该等资料”）仅供参考用途，中银香港及/或中银人寿并不保证该等资料能满足任何人士的财务、法律、健康或医疗需要，概不因他人使用或诠释该等资料而承担任何责任。阁下须就您对该等资料的依赖自行承担风险并自行就个人情况安排相关专业之合资格顾问或服务供应商作合适咨询。

请注意保单持有人须承受保险公司的信贷风险，若保单持有人于保单初期终止人寿保险保单及/ 或退保，其取回的收益金额可能远低于已缴付的保费。在签立一份持久授权书前，请先咨询执业律师。如欲了解更多有关持久授权书相关法例及详细资料，请浏览参阅律政司双语法例资讯系统 https://www.elegislation.gov.hk 或香港大学社区法网 https://www.clic.org.hk/zh 的相关主题(有关内容由律政司赞助)以及参阅律政司《持久授权书一般资料》。

上述内容只供参考。本文及有关节目并不构成，亦无意作为，也不应被诠释为专业意见，或任何产品或服务之要约或建议。本文及有关节目无意向派发本文及有关节目之内容即触犯法例或规例的司法权区或国家的任何人士或实体派发，亦无意供该等人士或实体使用。本文及有关节目所提供的资料及/或意见并不代中国银行（香港）有限公司（“中银香港”）及中银集团人寿保险有限公司（“中银人寿”）的立场。中银香港及中银人寿对此并不承担任何责任。

（资料由客户提供）