楼宇保障｜家居保险同火险有咩分别？比较保障范围及适用对象
楼宇保险｜火险和家居保险两者有何不同？事实上，两者的保障范围不尽相同。若不幸遇上火灾，火势波及到住宅，损失有机会以百万元计算计。因此在购买保险前，必须厘清两者的区别。
甚么是火险？
火险，又名为楼宇结构保险。保障范围只涉及楼宇结构，即楼宇落成时单位的基本装置陈设，例如地板、天花板、门窗、墙身和水管等。火灾、闪电、爆炸、楼宇倒塌、山泥倾泻等意外造成楼宇结构损坏，导致产生维修或重建费用，在合符保单条款下，火险均会为投保人提供保障。
甚么是家居保险？
家居保险即保障物业内因意外损失或损坏的家居，例如家具、电器、衣物、贵重物品、酒类、窗户玻璃等等。其二，若投保人及与其居住之人士不幸因家居意外身故，保险公司同样会作出赔偿。
第三者责任保障
家居保险亦提供第三者责任保障（又称个人法律责任），即假如投保人及其家人因家居意外而导致第三者出现伤亡或财物损失时，保险公司会承担法律责任赔偿。
常见的事故包括因投保人的家居水管爆裂导致邻居家居损毁、或是从家中掉下物件令第三者出现损伤或财物受损等。
业主如申请银行按揭 必须购买火险
在业主置业时，如当事人需申请银行按揭，银行通常会要求业主购买火险，以保障物业价值和银行利益。火险很多时候都是以按揭贷款余额作为基础，再计及保费率等因素从而给出保费，一般银行会要求业主每年均要续保或进行自动续保。
不过，虽然银行要求业主必需购入火险，但业主并不一定要透过银行购买，可以自行网上投保以符合银行要求。另一方面，如果物业管理公司或业主立案法团已为物业购买集体火险，亦可以向按揭银行提供有关文件副本，毋须一定购买。
公共房屋及居屋 由房屋署负责购买火险
本港的公共房屋及居屋多数由房屋署负责购买火险，保费会分摊在管理费内，一般而言不需再购买，而居屋或旧楼则需由业主自行承担。不过，并非购买了火险便等于可以放下心头大石，由于火险主要是保障楼宇结构，而家居保险保障的是物业内的家居，因此两者性质属于互补而非重叠。
可按个人需要 自行决定是否购买家居保险
现时不少家居保险不仅涵盖家居财物，而且提供全球性的个人财保障，例如手提电话、笔记型或平板电脑维修费用；金钱失窃及个人证件补领费用；信用卡被盗用的损失等。不过，由于不同计划对个别财物的赔偿上限存在差异，加上部份产品或会涵盖第三者责任保险，所以消费者宜按照自己需要，细阅产品条款，以拣选适合自己的产品。
事实上，不论业主或租客均可按个人需要，自行决定是否购买家居保险，以保障个人财物。至于保费，通常建筑面积愈大，保费愈高。若果物业楼龄较大，或非典型的分层单位，保险公司的收费亦有差异。
火险家居保比较
火险 | 家居保险 | |
保障范围 | 因意外（火灾、闪电、爆炸、楼宇倒塌、山泥倾泻）而造成损坏的楼宇结构，包括地板、天花板、门窗、墙身和水管等。 | 因意外损失或损坏的家居，包括家具、电器、衣物、贵重物品、酒类、窗户玻璃等。 |
是否必需购买 | 是。 一般情况下，业主向银行申请按揭时，银行会要求业主为物业购入一份火险，以保障银行风险。 | 非必要，可按个人需求 |
适用对象 | 业主 | 业主及住户 |
保障对象 | 业主，保障楼宇结构 | 投保人，保障单位内的家居财物 |
第三者责任保障 | 没有 | 有 |
保险Q&A
如果火险和家居保险只能二选一，应如何选择？
若资金许可的情况下，同时投保火险及家居保险可以获取最全面保障。
如果只能二选一，可按大厦的若楼龄、建筑状况及潜在风险作出考虑。例如居住于楼龄较新的单位，通常建筑风险不高， 可先考虑家居保险。相反，如大厦的建筑结构日久失修，或位处当风、容易水浸的位置，火险的重要性会相对较高。
若住所不幸发生火警，导致铝窗损毁，应向火险还是家居保险索偿？
现时部分家居保险不论原装还是改动过的铝窗都提供相关保障，但在传统保险中，一般会视乎铝窗是否经过改动而决定由哪种保险赔偿。
假设铝窗是为购入单位至今未受过任何改动，即属楼宇结构，户主可向保险公司查询火险的索偿细则；假设铝窗曾经受过改动、甚至重新安装，则属室内装修，不在火险承保范围之内，户主可向保险公司了解家居保险索偿细则。
如果单位漏水导致邻居财物损坏，应向哪种保险索偿？
如果单位漏水导致邻居财物损坏，户主可以透过家居保险的第三者责任保障获得赔偿支援。而水管或水喉的维修费用，需要先由户主去了解漏水成因再决定，假设问题出自楼宇结构上，可向保险公司查询火险的索偿细则。
火险应该由谁负责购买？
业主在向银行申请按揭时，银行都会要求业主购买一份符合要求的火险；另外，本港的公共房屋及居屋多数由房屋署负责购买火险，保费会分摊在管理费内，一般而言不需再购买。
火险是否必须透过银行购买？
业主不一定要透过银行购买火险，可以自行网上投保以符合银行要求。