早前中国新就业形态研究中心发布报告，指2026年内地灵活就业（自由职业）人数将突破3亿。有数据显示，2026年一季度内地社保断缴人数突破5800万，灵活就业从业者的断缴率飙升到38%，不少网民在社媒发文，指失业后不打算交灵活就业社保。近期，湖北荆门、广西河池及重庆等地银行，相继推出“社银贷”、“续保贷”及“渝保贷”等创新金融产品，允许缴费困难的灵活就业人员“借钱交社保”。

然而，这项旨在提高参保率的金融产品，却在社会上引发极大反弹，不少民众嘲讽称：“既然已经贫困到要贷款买社保，为何不先解决当下的生存问题？自己贷款缴社保，跟贷款给自己养老有何分别？”

专款专用低息贷款　退休养老金扣还

社保（社会保险，俗称“五险”或连同公积金称为“五险一金”），是内地实行的强制性社会保障制度，旨在为劳动者在养老、医疗、失业、工伤及生育等方面提供基本经济与医疗保障。

据悉，“社银贷”、“续保贷”和“渝保贷”这类创新金融产品并非全国统一政策，而是部分地方人力资源和社会保障部门联合农商银行推出的定向信贷服务，其运作逻辑十分直接，即是你没钱交，银行先借给你，继续供社保，将来再还钱。

该类贷款专门面向面临断缴风险的灵活就业人员，以其社保缴费记录作为授信依据。为吸引民众参保，贷款利率普遍低于普通商业贷款，例如重庆“渝保贷”年利率为2.95%，广西“续保贷”为3.0%，针对部分特困群体，地方财政更会提供全额贴息。

贷款资金会直接划入个人社保账户专款专用，参保人无需即时还款，直至达到法定退休年龄并开始领取基本养老金的当月，银行才会直接从其社保卡的金融账户中环比扣划，约定扣划比例通常高达每月养老金总额的65%至80%。

一季度5800万人断供　灵活就业断缴率飙至38%

有数据显示，2026年一季度内地社保断缴人数已突破5800万人，其中灵活就业从业者的断缴率更高达38%。早前中国新就业形态研究中心发布报告，指2026年内地灵活就业人数将突破3亿，开网约车、送外卖、送快递，是近年来中国灵活就业者的主要选择，被中国媒体称为“中年失业避风港”、“三大就业蓄水池”。

按照现行规则，灵活就业人员须自行承担20%的职工养老保险费率，但目前该群体的参保率仅约35%。对于月收入仅数千元且并不稳定的骑手或散工而言，每年上万元的社保缴费成本极为沉重，社保断供往往是迫于生计的无奈之举。

“社银贷”这类金融产品在网上引发争议。有分析指出，银行在此模式下获得以国家养老金兜底、几乎“零风险”的信贷业务，稳赚利息收益，但民众却徒增终身债务。

虽然有支持者认为，面对未来的通胀压力与养老需求，贷款能帮助困难人群避免断供，确保老有所养；但绝大多数网民认为参保人本就因无力负担才断缴，“借钱交社保”的做法非但未能减轻负担，反而让人背负额外的利息成本，变相逼人“借钱也必须交社保”。

｢数据找人参保｣被指变相催缴

除了贷款买社保外，近日人力资源和社会保障部副部长李忠在新闻发布会称，要通过跨部门大数据“数据找人”，精准识别未参保人群并动员参保，同样引发“变相催缴”争议。

不少网民认为，参保率低迷的原因不是民众不知道政策，而是经济原因没有能力参保。对于生计堪忧的底层劳工来说，强推参保无异于“劝饿肚子的人办健身卡”。

据悉，内地职工养老保险实行社会统筹模式，在职群体缴纳的社保费纳入国家统筹基金，直接用于发放当前退休人员的养老金，但当前社会失业率上升，社保基金收入放缓及出现断缴潮，不少失业人士并不愿意缴纳社保，认为当下生计苦难，自然没办法为长远打算。