有些人以为只要每月投资少量金额，累积数十年后就能安心退休。然而，美国知名财经专家蓝西（Dave Ramsey）警告，如果在理财过程中养成了一个“坏习惯”，即使帐户里拥有上百万美元（约780万港元），也可能在退休后仍然过得拮据，甚至陷入财务困境。

他直言，真正会摧毁退休梦想的事情不是投资不足，而是“带著债务退休”。

根据外媒报导，蓝西指出，简单假设一名年轻人每月持续投资100美元，等到退休时资产可能有机会累积至117万美元，“理论上你会拥有安稳养老生活”。

但蓝西认为问题在于，许多人努力投资的同时，仍选择过度消费，背负车贷、学贷或信用卡债，甚至长年将债务视为“理所当然”的一部分：

你不能还有每月750美元的车贷，你也不能让学生贷款存在这么久，好像养了一只宠物一样。

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债务是退休金最大的敌人

根据蓝西的分析，负债会让复利（利叠利）的成果大打折扣，尤其是高利率的信用卡债务，会让资金源源不断流向银行与金融机构：

当你习惯让自己活在每月的还款循环中，其实就是在帮银行打工，让他们拥有比你更大的办公室和更豪华的家具。

蓝西甚至将债务称为“阻挡财富累积的最大障碍”，强调如果不及早脱离债务，退休财务将很难真正自由。

许多人会将负债归咎于通胀，认为物价高涨迫使自己透支生活。但蓝西认为这是一种借口：

债务并不是因为通胀，而是因为你不愿意降低生活水准来应对。

他举例指出，许多人宁可在通胀期间继续消费高价咖啡，也不愿意调整支出模式，最终只会用债务去填补短期的欲望。对他而言，唯有真正检视生活方式并严格控管开支，才是对抗通胀、避免陷入债务陷阱的正确方式。

债务最终会反扑

蓝西强调，若一个人选择用债务维持原有的生活水准，迟早会面临反扑：

债务就像一个回力镖，它最终会回来打在你头上。

他警告，若抱持著“先享受、再用借贷补漏洞”的心态，退休后的日子将非常辛苦，因为届时收入来源减少，但债务却依旧存在，甚至会随利息雪球般滚大。

对于想要在未来过上无忧退休生活的人而言，蓝西的建议相当直接：除了持续投资、早日准备退休金，更重要的是，务必避免任何形式的长期债务。他呼吁民众，不要再让债务“常态化”，因为唯有真正摆脱债务，财富才会累积，退休金才不会沦为数字游戏。

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