美国老人明年看病、买药，可能又要多花一笔钱。富达投资最新估算，一名在2026年退休的65岁老人，一生用于医疗保险和医疗服务的支出平均将达到18.55万美元（约150万港元），比上一年增加1.3万美元，涨幅约7.5%。而且，这还不包括居家护理、养老院等长期护理费用。

进入2027年，俗称“红蓝卡”的联邦医疗保险（Medicare）又将迎来一系列变化。部分数字已经确定，另外一些保费和自付额仍要等今年秋季由美国医疗保险和医疗救助服务中心（CMS）正式公布。

对于已经参加红蓝卡的人来说，以下8项变化最值得留意。

1. 处方药保险选择越来越少

过去，加入传统红蓝卡的人，通常可以从数十种独立D部分处方药计划中选择。

但近几年，一些保险公司缩减业务或退出市场。2026年，多数地区只剩下大约8至12种独立处方药计划，而2021年时，部分地区接近30种。

这意味著，老人不能再想当然地认为今年的计划明年还会继续存在，即使计划没有取消，保费、药品目录和合作药房也可能发生变化。

2. 降低D部分保费的临时补贴结束

联邦政府在2025年和2026年推出临时补贴，以减轻D部分处方药保险保费上涨的压力。数据显示，这项补贴在2026年平均每人每月降低约16美元保费。

但CMS已经宣布，这项补贴将在2026年底结束，不再延长至2027年。

CMS表示，多数投保人的月保费涨幅预计不会超过10美元，部分人的保费甚至可能下降。但不同州、不同保险公司的情况差别很大，真正要交多少钱，仍要以各家保险公司公布的2027年计划为准。

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3. D部分最高自付额涨至700美元

如果选择的处方药保险设有年度自付额，2027年的法定上限将从615美元提高至700美元，实际增加85美元。

不过，700美元只是允许保险计划收取的最高自付额，并不代表每个人都一定要交700美元。有些计划的自付额较低，部分计划对某些低价学名药甚至不设自付额。

达到自付额后，投保人通常开始按照计划规定支付固定金额或一定比例的药费。

4. 处方药年度自付上限涨至2400美元

2026年，D部分承保处方药的年度个人自付上限为2100美元；2027年将提高至2400美元，相当于增加300美元。

需要注意的是，“700美元自付额”和“2400美元年度自付上限”不是一回事。700美元是保险开始分担部分药费前，个人可能需要先承担的金额；2400美元则是全年为D部分承保药物实际支付的最高金额。达到2400美元后，当年剩余时间内，符合规定的D部分承保药物一般不再需要个人继续分担费用。

5. 部分优势计划可增加工业大麻相关福利

传统医用大麻仍不属于红蓝卡的正常承保范围，但部分Medicare Advantage计划可以在特定补充福利中，加入符合联邦法律的低THC工业大麻产品。

这类产品主要包括去壳大麻籽、大麻蛋白粉和低THC大麻籽油等，不等于可以用红蓝卡购买娱乐性大麻，也不代表所有优势计划都会提供。

是否包含这项福利，要看各保险公司公布的具体计划。

6. 少数老人可能获得CBD试点福利

CMS还在部分创新医疗模式中测试由医生指导使用非吸入式CBD产品。

符合条件的医疗机构在获得批准后，可为特定患者提供每年最高价值500美元的合法工业大麻衍生产品。2027年，这项试点还可能通过新的LEAD责任医疗组织模式继续实施。

但这并不是所有红蓝卡老人都能获得的普遍福利，也不能到普通诊所要求医生开出“500美元免费CBD”。患者必须属于参与试点的医疗组织，同时符合该组织的临床和项目要求。

7. 远程医疗保障延长至2027年底

疫情期间扩大实施的红蓝卡远程医疗政策，已经延长至2027年12月31日。

在此期间，符合条件的老人仍可在家中通过视频或部分语音方式接受远程问诊，不再只限于居住在偏远地区的人。

不过，体检、验血和影像检查等必须面对面完成的项目，仍无法由远程问诊代替。

8. 15种高价药将执行谈判价格

从2027年1月1日起，红蓝卡与药厂谈判确定的第二批15种药物价格将正式生效。名单包括：

Ozempic、Rybelsus、Wegovy、Trelegy Ellipta、Xtandi、Ibrance、Linzess、Breo Ellipta、Tradjenta、Xifaxan、Vraylar、Janumet和Otezla等，主要用于治疗糖尿病、癌症、哮喘、慢阻肺及其他慢性疾病。

CMS公布的部分谈判价格比原先标价低38%至85%。但老人最终能省下多少钱，还要看所参加保险计划的药品目录、共付额和共保比例，并不等于每个人的药费都会直接下降相同比例。

今年红蓝卡开放投保期仍为10月15日至12月7日。

已经参加D部分或Medicare Advantage计划的人，应特别留意保险公司寄来的“年度变更通知”（ANOC），认真查看2027年的保费、自付额、承保药物、医生网络以及牙科、视力等附加福利是否发生变化。

即使过去几年一直使用同一个计划，今年也不要直接自动续保。尤其是长期服药的人，最好把自己的全部药物输入Medicare官网比较工具，按照“全年保费＋预计药费”的总成本重新比较一次。

有时候，月保费看起来最低的计划，全年真正花掉的钱反而可能更高。

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