近年香港电动车发展迅速，《施政报告》亦提出推动电动车普及化，包括增加高速充电设施及研究引入兆瓦级闪充技术。现时本港电动车超过18万辆，新登记私家车中逾七成属电动车，反映电动车已成市场主流。

随着更多市民选择电动车，加上“港车北上”带动跨境驾驶需求，汽车保险正随着用车模式不断演变，选择合适的汽车保险更显重要。以下从几个常见问题拆解其中重要知识。

了解“第三保”与“全保”的分别

香港法例规定，所有车辆必须投保第三者法律责任保险（俗称“第三保”），才可在道路上行驶。第三保主要保障因交通意外而引致第三者的人身伤亡或财物损失所涉及的法律责任，但不保障车辆的维修费用。

综合保险（俗称“全保”）除第三者法律责任保障外，亦涵盖车辆因碰撞或盗窃等意外造成的损失或损毁，以及受保人因汽车意外而产生的医疗费用。新车车主投保时可留意是否设有“新换旧赔偿”保障：如车辆因意外遭完全损毁，部分保险公司可按保单条款赔偿一辆相同品牌及型号的新车，毋须扣除折旧。部分保险公司可为电动车提供长达36个月的新换旧保障期，而燃油车一般为首次登记后12个月内。在车价及维修成本持续上升情况下，这类保障对新车车主尤其具参考价值。

一般而言，车龄较高或车价较低的车辆，部分车主或会选择第三保；对于新车、电动车或价值较高的车辆，综合保险则提供较全面的保障。

电动车车主需留意的保障

与燃油车相比，电动车除了车辆本身，还涉及充电设备的风险。近年不少车主于住宅停车位安装电动车充电器，但未必留意相关设备亦可能因意外或其他事故受损。因此，选购保险时可留意是否提供充电器损毁保障，涵盖充电设备的维修或更换费用。

此外，若为电动车充电时因疏忽引致第三者财物损失或人身受伤，车主或需承担法律责任。部分综合保险亦提供汽车充电器第三者法律责任保障，应对相关风险。

北上自驾先了解跨境保障安排

随着“港车北上”日渐普及，不少车主趁周末或假期自驾前往广东省及澳门。部分汽车保险设有伸延保障，车辆于广东省及澳门发生意外损毁时亦可获保障。对于经常往返大湾区的车主而言，此类保障值得考虑。

此外，所有在内地道路行驶的机动车均须投保“交强险”。个别保险公司推出专为“港车北上”而设的保险计划，车主毋须另行向内地保险公司投保，便可同时获得香港及广东省相关保障。这类计划一般属独立保单，毋须绑定原有香港保单，车主可按实际需要投保。相关计划除涵盖交强险外，个别保险公司亦提供“商业险”自选保障，例如第三者责任保障、车上人员保障及医保外医疗费用保障等，车主可按需要附加投保。

网约车牌照及保险要求

政府已为网约车服务建立规管框架，规定网约车服务须由持牌平台、领有网约车许可证的车辆及司机提供，并采用“人车绑定”模式。有意从事网约车服务的车主，除须留意相关牌照要求外，亦应向保险公司了解保单是否涵盖网约车载客服务用途，以及相关保障范围。如未有申报，则属违法，且有机会影响保单保障及索偿安排。

以上内容仅供参考，不应被视作为邀请或诱使或企图邀请或诱使他人订立保险合约。阁下在作出购买保险决定之前，应联络相关授权保险公司或持牌保险中介人以获取更多资讯。

【财经专栏】生活守护者．周小斐

周小斐 （Sylvia）为蓝十字（亚太）保险有限公司首席市场总监，在香港和大中华地区拥有20多年品牌推广、业务开拓以及产品营销的丰富经验及专业知识。自加入蓝十字以来，Sylvia致力推动和落实公司的企业传讯、品牌营销策略计划以及产品研发项目。此前她曾服务于金融及消费产品等不同行业，并担任高级行政职位。

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