长者退休｜长者理财｜想理财又怕太复杂？“退休三宝”中门槛最低的“年金”，绝对是长者“自制长粮”的稳阵首选！小编已为大家整理年金的详细资讯，包括年金优点、风险、回报案例、年金计算机及购买年金7大实用贴士等，让你用最简单的方法为自己准备退休保障！详情即睇下文。

年金是什么？

年金其实是一种帮打工仔“自制长粮”的长期保险产品。简单而言，年金就是将一笔过的退休老本，转化为持续不断的每月生活费，确保晚年每个月都有钱落袋，不用担心长命百岁但老本用尽。整个玩法非常直接，主要分两步：

第一步｜供款期：投保人可以选择一笔过，或者分期投入一笔本金；
第二步｜收成期：到了退休年纪，就会进入收成期，机构会每个月定时派发固定收入，直至特定年期甚至终身。

政府年金计算方式｜投保门槛$50,000

政府年金采用“预期寿命精算模型”。简单来说，预计派发期愈长，这笔本金分得愈细，每个月摊分到的金额自然相对较少。投保政府年金最低门槛为60岁、金额$50,000，上限为$5,000,000。当中，60岁的男士的年金派发率为6.1%；女士则为5.6%（随年龄上调）。

政府年金特点：
～一笔过供款：采用整付保费安排，申请时须一次过缴付整笔保费，不设分期供款。
～终身派彩：投保后即可环比领取稳定长粮，保证派发至百年归老。

年金好处｜为何要用自己积蓄分派给自己？

不少人会问，买年金即是用自己的积蓄分期派给自己，为何还要买？其实，在香港即使你有百万存款也未必能安享晚年，现实往往充满变数。相比起把钱全数放在银行或投资股票，投保年金能够为长者提供以下4大好处：

年金好处【1】对抗长寿风险　避免“人未走、钱先花光”

随著医疗进步，香港人越来越长寿，“人未走、钱先花光”成为不少长者的噩梦。如果是终身年金（如香港政府年金），只要投保人仍然在生，机构就会终身派发每月收入。即使你最终获得的总金额已超出当初投入的本金，派发依然不会停止。

年金好处【2】不怕股市动荡　每月保证现金流

退休人士最怕“棺材本”承受高风险。买股票收息随时遇上金融风暴而蚀钱，而年金合约清楚列明了每月的“保证派发金额”，完全不受环球经济衰退或股市大跌影响，避免长者投资失利导致血本无归。

年金好处【3】锁死大额资金　防范过度挥霍与骗案

长者手持一大笔现金，随年龄增长，判断能力自然会变差，很容易因为一时冲动借给亲友，或者不幸堕入针对长者的骗案。年金将一笔过的大额资金“锁起”，化整为零地每月派发，其实变相是为长者设立了一道理财防火墙，即使遇上骗案，最坏情况也只是损失该月的“零用钱”。

年金好处【4】财政独立　不用依赖儿女

“养儿防老”的观念在现代社会未必行得通，年轻一代也有自己的经济压力，因此未必有余力给予丰厚的家用。年金赋予长者稳定的被动收入，确保自己有能力应付日常开支、覆诊甚至去旅行，减轻子女的经济负担。

年金风险｜什么人不适合买年金？

年金风险【1】资金灵活性低

年金会将大额资金“锁定”数十年。若投保人在入息期中途急需大额现金，而选择提早退保或终止合约，取回的金额往往低于已缴保费。

年金风险【2】通胀风险

年金属长线产品，若物价随著时间飞涨，每月的固定派发金额在十多二十年后，实质购买力或会被通胀蚕食。

年金风险【3】资产传承价值有限

不少长者希望把“棺材本”全数留给子女继承。然而，年金在入息期或保证期完结后，保单便再无剩余价值，难以发挥遗产传承。

基于上述风险，如果你属于以下类别，投保前便应再三考虑：

1. 追求高回报的投资者
2. 短期急需现金流的人士
3. 以“遗产传承”为首要目标者

年金种类｜政府年金、私人年金点拣好？

市面上的年金产品花多眼乱，但撇除复杂的保险条款，主要其实是按“几时开始派钱”以及“发行机构”来划分，主要分别：

对于各位准备或已经退休的长者来说，即期年金（如政府年金），无疑是大家自制长粮的稳阵选择。到底这个方案的实际回报有多少？

年金计算机｜65岁退休　投保100万每月实派多少？

值得留意的是，由于女性的平均预期寿命普遍比男性长，机构预计派发给女性的总年期会较久。因此，在投入相同本金的情况下，女性每月的保证派发金额会比男性略低。

香港年金计划计算机

例子【1】65岁男人｜100万保费　每月可获$5,800

65岁的陈伯投入100万的年金，每月可获$5,800收入，即需时约14.5年回本。换言之，陈伯领取到大约79岁半便能全数赚回100万本金。在80岁打后，便能获得每月$5,800的纯利。

保证每月年金金额：$5,800
全年年金总额：5800*12=$69,600

例子【2】65岁女人｜100万保费　15.7年回本

另一例子，65岁的陈婆婆投入100万的年金，每月可获$5,300收入，即需时15.7年回本。换言之，陈婆婆领取到大约81岁便能全数回本。只要活过81岁，便可享每月$5,300的纯利。

保证每月年金金额：$5,300
全年年金总额：5,300*12=$63,600

如果买完后“行先一步”，不就蚀本了？

事实上，政府年金设有“包底机制”（私营年金则视乎条款而定），如果投保人在“保证期”内不幸身故，长者亦无需担心“棺材本”化为乌有。根据香港年金计划的条款，其保证期会一直维持至累积派发金额达到本金的105%为止。换言之，指定受益人（如子女）可选择接力，继续每月领取余下未派发的年金（或一笔过提取），直至保证期结束。

例子：65岁的陈伯投保100万，但不幸在68岁身故。其收益人（子女）可选择每月继续领取其保证年金，直至总派发金额刚好达到105万为止。

＊本文内容及试算数字仅供参考，并不构成任何专业财务或投资建议。上述条款随时变动，申请前请务必向有关机构或专业人士查询最新详情及寻求独立评估。（借定唔借，还得到先好借）

（全文完）