财富传承2026｜辛苦大半生，除了要确保自己晚年生活无忧，不少老人家都希望将心意好好传承给子孙。不过，如果没有妥善安排遗产分配，留下来的资产，分分钟会变成破坏家庭和谐的导火线。预先为财富传承做准备，就可以预防将来利益冲突，今次将会帮大家分析遗嘱、人寿保险、家族信托及保险金信托，4大主流工具的优点和缺点，教大家如何规划未来。

目前市场上主流的传承架构主要有4大工具，包括遗嘱、人寿保险、家族信托，以及保险金信托。它们各有甚么优缺点？哪一种最适合你的家庭状况？本文将为你深入剖析。

财富传承工具【1】遗嘱（平安纸）——门槛最低／申请遗产承办书期间资产会被冻结

遗嘱（又称平安纸）是门槛最低的财富传承工具，可分为自立遗嘱或律师代办，两者均需要在立嘱人精神状态良好，并有两名合资格的独立见证人同场并签署作实。

虽然成本低、手续简单，但缺点是申请遗产承办书期间，资产会被长期冻结。后人在此期间无法动用资产办理丧事，或支付向法庭申请遗产承办书的律师费及行政费。如果拥有未供完的物业，若家属无力代为供款，更有机会导致断供，引发银主盘危机。

关于遗嘱（平安纸）更详细内容，可以参考以下文章：

财富传承工具【2】人寿保险——理赔最快兼免手续费！本小利大留现金

人寿保险，是投保人透过定期支付一笔金额较小的保费，对冲突然身故所带来的财务风险。简单来说，就是受保人身故后，受益人就会获得一笔巨额赔偿。

近年的人寿保险更加附带分期赔偿功能，无论是纯人寿还是终身人寿都可以分期发放，而且无需付任何手续费。如果选择分期赔偿，更可以定时定量发放资金，而未发放的余额仍然可以获得保险公司的非保证存款利息，让资金可以继续滚存。假如投保人是家庭经济支柱，同时拥有未供完的物业，人寿保险就可以提供一笔巨大的现金以供日后供楼或其他生活费。

财富传承工具【3】家族信托——防破产离婚分身家！保障资产不外流

家族信托受《受托人条例》监管，简单而言是将资产“拥有权”交予受托人，并按委托人订立的条件发放资金。它拥有与人寿保险分期赔偿相类似的功能，但实际操作上会更加灵活。由于资产已不属于委托人或受益人名下，因此具备强大的“防火墙”功能，可以防止后人因破产或离婚分身家导致资产外流。

不过，家族信托的财务门槛较高，一般需要拥有1,500万至3,000万流动资产才具成本效益，而且设立费高达10万至30万，每年还需支付5万至10万的管理费。

近年信托公司或银行亦推出“标准化家族信托”，针对中产客户而设，这类标准化家族信托的灵活性相对较低，会把资金按照几种标准派发模式（例如环比派发、特定年龄派发、结婚买楼派发等等）来发放，能大幅节省律师新草拟合约时间及收费。由于灵活性降低，标准化家族信托的门槛降至400万起，而设立费亦节省至10万以内，每年管理费亦都会相对便宜。

财富传承实例｜防止后人败家？梅艳芳真实个案

不少艺人生前都透过成立家族信托来守护家人未来，以下便是梅艳芳便是家族信托的经典例子：

乐坛天后梅艳芳在生前深知母亲不善理财，特意成立了信托基金，订明每月只发放定额生活费（初期约7万港元）给母亲，并负责兄长子女的大学学费，借此避免遗产被一次过耗尽，确保家人能有长远、安稳的生活保障。

财富传承工具【4】保险金信托（人寿保险＋家族信托）——结合双重优点

保险金信托结合了上述两者的优点，做法是将人寿保险的理赔金，在受保人身故后直接注入已设立的信托户口中，再由受托人按指示分配。相比起传统家族信托动辄几千万元的入场费，保险金信托的门槛大幅降低，一般只要人寿保单的保额达100万美元（约780万港元）或以上便值得考虑成立，成为不少中产家庭的选择。

其缺点是手续及架构相对单买保险复杂。委托人除了要缴付人寿保险的保费外，仍需额外支付约2万元至5万元的信托设立费，以及在尚未收取赔偿的状态下（受保人尚未身故的情况下），每年需缴付约$5,000至$10,000的管理费。

财富传承工具｜点样拣？适合哪些人？

以上四种财富传承工具各有优缺点，适合不同资产规模及家庭状况的人士。如果资产相对较少及简单，可选择立遗嘱以交代分配意愿；若身为家庭支柱或有尚未供完的物业，则应优先考虑人寿保险。

至于拥有物业及数百万资产的中产家庭，可考虑成立门槛较低的保险金信托，兼享保险的高杠杆与信托保护；若身家有数千万或以上的富裕家族，绝对值得考虑成立专属的家族信托，全面隔离风险。