从单身到组建家庭，必须跳脱一人饱全家饱的用钱模式，“家庭理财”既要应对柴米油盐现实，又要处理夫妻间可能的价值观差异。

理财作家江季芸表示，无论是否要开共同帐户，最重要是事前讨论项目支出的责任归属，适度给彼此“私房钱”空间。她认为许多家庭记帐时用“每月盈余”方式易成为流水帐、抓不到重点，建议将“总收入”、“总支出”分开计算，能更直观感受开销多寡，有助小夫妻开源、增加多元收入。

条列支出项目　分帐管理保留财务空间

江季芸坦言，自己与先生早年也是月光族，育儿、房贷压力一来，才深刻体会“被钱追著跑”。她认为要降低焦虑感，“记帐”是不二法门，每个家庭都该明确列出固定用钱项目，像是房贷、车贷、水电、瓦斯与保险，即使定期储蓄教育基金或投资资金都要纪录，“如果有些是月缴、季缴，逐月摊提到每月具体金额。”

接著夫妻再盘点双方收入，透过比例或定额方式分摊开销，若彼此有管控个人帐户习惯，可额外建立家庭共用帐户，每月夫妻固定投入一定比例金额，家庭开销由此帐户统一扣款。她表示，保留彼此私房钱空间不互相干涉，避免生活摩擦，也维系彼此尊重与财务自由。

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收入支出分开记帐　消费前思考3因素

江季芸指出，很多人记帐易半途而废，易沦为“流水帐”，只看见每月盈余，却不清楚导致自己成为月光族的原因。她建议记帐可将“总收入”与“总支出”分开记录，就可一目了然每月开销是否在增加或有效控管。

“一直想节省、节流，人生会活得很厌世！”她认为激励自己增加“总收入”，除了多一个理财方式选择，也让自己生活不要为了节俭而失去尊严。同时可思考：

钱，是留给未来的你自己。

江季芸也建议，从每次消费开始思考其必要性，她将消费原因分为3种：

“正常消费”
“浪费”
“投资”

例如：买一杯饮料，若是日常饭后补充可归为“正常消费”；重复购买喝不完则是“浪费”；若用于请客、经营人脉则为“投资”。透过消费前思考，不仅让记帐概念更立体，也培养每次消费的判断力。

育儿财商教育　136划分零用钱

家庭理财，江季芸特别重视孩子的理财教育。她分享自己如何透过零用钱制度，引导孩子建立财务观念。她会引导孩子将每月零用钱划分为三个用途：

10%优先储蓄：学习“先存后花”，为未来预做准备。
30%愿望清单：购买想要但较昂贵物品，若超过额度，会鼓励孩子“累积储蓄”几个月再做购买，让孩子学会存钱圆梦。
60%日常支出：支付日常零食、文具等小开销。

如何避免亲子为花钱起冲突？“父母要将心比心，若孩子已先储蓄、做了规划，其他就应给孩子一些弹性。”她会与孩子讨论每笔花费的必要性与价值，像高价文具是否只是华而不实？对学习成效有没有帮助？鼓励孩子和大人一样从实践中学会判断：“这是消费、浪费还是投资？”让孩子提早拥有金钱的使用权与失败经验，反而比一味控管更具教育意义。

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