对许多供楼人士而言，“Call loan”（提早收回贷款）无疑是一场噩梦。通常，Call loan原因是由于借款人违约或财务状况恶化，无力还款，又或者涉及偷鸡出租，或银行账户有可疑交易。但近期一宗特殊案例显示，即使业主准时还款、信贷纪录良好，但因为一张“更改地址申请表”，竟引起银行call loan的疑云！究竟这个小风波为何会触动银行的监控雷达？业主又该如何拆解？

潘女士（化名）去年6月买入一个3房单位，与父母同住，当时获银行批出8成按揭，之后潘女士每个月都准时供款，一直相安无事。直到今年8月，潘女士因为个人原因，向银行提交了“更改地址申请表”，将地址改为亲戚的居住。不料，此举竟引发银行的质疑：银行认为潘女士并非实际居住在承按单位内，随即发信要求潘女士提供合理解释。

水电煤账单非自己名下

潘女士极力辩解，强调自己与父母同住于该单位，但因水电煤等账户均以其父亲名义登记，她难以提供有力的文件去证明自己一直居住在单位内，十分担心会被银行call loan。

笔者收到潘女士求助后，向她解释，银行此举属于正常的调查，并非执意要call loan，只要向银行解释清楚改地址的原因，并附上证明，一般都会获得接纳。

需要指出的是，潘女士个案极为罕见，有可能只是个别银行的做法。但按揭保险公司和银行每年都会抽样调查，包括向借款人的承按地址发信，要求借款人回信声明承按物业仍然用于自住，所以借款人为自保，最好以个人名义申请水电煤等账户，日后一旦被抽查也能提供充足证明，减少被call loan的风险。

转按面临多重挑战

万一被银行call loan，需及时转按至其他银行，惟要面对多重挑战，特别是财务方面。首先，转按的贷款上限虽然可达楼价8成，由于近期楼价波动，一旦物业的估值下调，意味着转按时贷款额相应减少，转按亦需要补钱；若透过私营按揭保险公司转按，最高可借9成贷款以弥补楼价差额，但私营按保保费较高。因此，无论选择哪种方式，均对业主构成沉重经济负担。

另外，原本按揭合约仍然在罚息期内，而银行又怀疑贷款人违反自住声明而直接call loan，银行有可能向事主追讨罚息，一旦事主对银行决定有异议，需与银行进一步磋商，或寻求法律意见。

另外有些情况，事主原本与家人同住，后来因为转工，想搬去较近新公司的社区，但因为承按物业又需要自住，可以怎样做？如果承按物业没有按保在身、贷款成数在7成以下，可以将物业交予父母使用，或直接将物业改为出租。若物业有按揭保险，业主可向按保公司申请出租许可。获批后，业主可在工作地点附近另租物业居住，但于出租期间不得购买其他物业。

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作者子非鱼为星之谷首席顾问，现于多份报章及网上平台撰文，著作《按揭达人》，涉足地产买卖及按揭、移民顾问范畴。

（资料及相片由客户提供）