2020年，就读安徽一所民办高校的陈女士因超前消费深陷迷你贷（小额贷款），先后在“分期乐”申请五笔贷款累计逾1.3万元（人民币，下同），甚至连400元消费都选择分36期偿还。
因年利率高达32%至35%，在已还款1.1万元后，逾期还款千天的陈女士仍欠下1.5万元，在债务翻倍的同时，催收人员更将其欠款一事告知亲友，令她身心受创。
随着2026年监管新规落地，明确要求新发贷款利率不得超过24%。内地律师提醒，对超过司法上限的高额利息，借款人可依法申请调减。

债务雪球愈滚愈大

《南方都市报》报道，2020年陈女士就读于安徽一所民办高校，校园内分期乐推销人员口中的“低利息”，让她先后申请了五笔贷款，年利率32.08%至35.90%不等，分期最长36期，月供最低仅18.23元。

2022年8月，无力偿还的陈女士选择停止还款，逾期至今已超1000天。逾期前，她已偿还1.1万元，但待还金额仍达1.5万元。陈女士称，催收人让亲友和伴侣都知晓其欠款一事，对她造成极大的心理压力。

2026年2月，陈女士和分期乐平台沟通，计划偿还这五笔债务。由于年化利率太高，她希望能和平台协商解决。陈女士累计借款13674元，平台显示共需还款26859元。

监管红线全面收紧

2025年12月19日，央行与国家金融监管总局联合印发《小额贷款公司综合融资成本管理工作指引》，明确不得新发综合融资成本年化超过24%的贷款，原则上最晚2027年底前，所有新发放贷款综合融资成本降至1年期LPR的4倍以内。

2026年起，对超24%的，地方金融管理机构按《小额贷款公司监督管理暂行办法》立即纠正、停发新贷、纳入征信动态管理。

律师解读：所有费用超过年利率24%的部分应予调减

陜西恒达律师事务所高级合伙人赵良善表示，依据2017年《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》，金融借款合同的借款人主张利息、复利、罚息、违约金及其他费用总计超过年利率24%的部分应予调减的，人民法院应予支持。

赵良善称，陈女士的贷款合同签订于2020-2021年，适用当时的司法保护尺度，但平台在2026年仍以32%-35%计收罚息，这部分费用是否超过24%的司法保护上限，法院有权进行实质审查。

他表示，2025年发布的新规虽不溯及既往，但已清晰释放监管信号：24%不再是单纯的司法建议，而是持牌机构合规经营的硬约束。平台若在2026年及之后仍对存量逾期贷款计收超过24%的罚息，监管部门可依据审计实践和窗口指导精神介入核查。