炎炎夏日暑假又到，也是带著小朋友一起享受阳光和沙滩的旅游旺季。全家开开心心去旅游，“唔怕一万至怕万一”，不少人会选择为自己和家人买旅游保险以求安心。不过，市面上如此多产品选择，单纯选择具备价格优势的，还是保障额最高的就是最好的呢？其实很多人购买旅保之前并没有仔细阅读或研究产品细则，导致出行发生意外却发现花了冤枉钱买旅保，而根本无法保障到损失。

《香港01》理财专题“同你揾钱”找来旅游达人项明生，分享其多年旅行及买旅保经验，并由专家去揭发一般旅保产品三大需要留意的隐藏细则，涉行程延误、旅保医疗保障、个人财物保障。

早年买旅保讲“即兴”　 埃及中“诅咒”面瘫

作为旅游达人，项明生当年40多岁便毅然裸辞出走世界，至今走访超过130个国家，旅游经历丰富的他，原来早年他只会“即兴式”零星买旅保保障自己，不少旅程往往会忘记购买而不能受到保障。

他在接受《香港01》访问时分享，早年曾经试过在埃及中法老“诅咒”，当时还年轻的他，胆大不理外人劝喻步入法老坟墓，岂知出来即发现自己面瘫，但由于没有买保险而不能在当地即使就医，“硬撑”了几天后至行程完结回港方就医，花了几千元的医疗费。

不过，单次惨痛经历并没有促使他有任何转变。继埃及面瘫经历后，他又回忆，有一次去了南美洲，人到寄舱行李却“上错机”去了欧洲，令他一连五天都没有干净的洗换衣物，其他必须物价例如充电线等全部需要自己重新花钱购买。

项明生坦言，自己是近十年左右方开始有买全年旅游保险的习惯，早年只会零星购买单次旅游保险经验，有时会因为忙碌而忘记购买旅保，但旅程中遇到意外需要就医，以及寄舱行李遗失等事件，而需要承受所有损失。

与叻哥一次巴西旅程 改变想法

而两次惨痛经历后，他也没有想过要改变自己即兴式买旅保习惯。直至后来有一年和艺人陈百祥到巴西拍摄旅游节目，抵达巴西后，与项明生曾有的经验类似，陈百祥的寄舱行李“上错机”去了加拿大，好在其有买旅游保险，能够成功索偿几千元，购买回整个损失的行李及物件。项明生亲眼目睹事件，深刻感受到旅游保险的好处及重要性，自此之后开始买全年保险，以令自己所有旅程均获得保障。

至于面对市场上如此多不同旅游保险产品，如何选择合适自己的旅游保险。项明生则分享，这十年来用的都是同一家保险公司的全年旅保产品，曾经向保险公司申请索偿大约3次，并全部都有成功索偿。他分享道，曾经有一次的索偿经验是去北海道滑雪，返港时因为大风雪而航班被取消，需要被逼离开机场，留宿酒店多一晚并预订新航班，事后有成功向保险公司索回全额的一晚住宿及预订新航班费用，有约7,000至8,000元。

10life首席数据与智能总监吴卓贤则表示，以单次旅游保险一般价格约200至400元来比较，而全年旅游保险价格介乎1,000至2,500元来计算，若果一年预计会去5次或以上旅行，或经常去长途旅行，购买全年计划会比较划算。

罗少雄：若航空公司作补偿安排　保险不会“双重赔偿”

国际专业保险咨询协会会长罗少雄表示，旅游保险是很多人都会购买的保险产品，但当中涉及很多条款细则，未必每个买的人都会了解，很多人都只是一知半解。该会也不时收到相关求助个案，近期比较多的是受到极端或者恶劣天气影响，例如台风及地震等，而导致行程延误的申请索偿不果个案。

罗少雄表示，若果因为天气恶劣、自然灾害或机械故障等非受报人所能控制原因，而导致行程延误，通常是延误六个小时或以上，一般符合获得赔偿资格。不过，建议受保人遭遇航班延误后，先同航空公司做沟通，看看航空公司是否会作出相关补偿性安排，例如安排乘客乘坐新航班，或者为乘客安排酒店过夜等，若果航空公司能够作出相关安排，保险公司一般就都不会再作出“双重赔偿”，包括酒店住宿费及重新定新航班费用等。

日本近日地震　保联提醒：旅保一般不包因个人忧虑而取消行程损失

近日日本南部熊本县发生7.1级别地震，保联也有提醒市民，旅客应先向营运商，包括航空公司、酒店等索取退款，其余不获退还的款项，可向旅游保险索偿。其并指出，旅游保险的“取消行程”保障必须基于保单列明的客观受保原因，并不涵盖旅客仅因个人忧虑而取消行程的情况。常见例子包括因自然灾害（包括地震）导致航班取消，或当地交通服务瘫痪，以致原定行程无法成行。

同时，但凡投保前已存在的病患或状况，包括天气状况（如台风）及自然灾害（如地震）等，都属于旅游保险的不保事项。故此，在地震发生后才买旅游保险，即使目的地是地震灾区，亦不会受到保障。

蓝十字：近期较多关于中东局势及韩国治安等旅保查询

有保险公司如蓝十字近期也收到一些关于旅保查询个案，当中包括有中东局势升温及外地治安事件所引致的行程变更，有个案因有客户因留意到中东战事如伊朗局势，基于安全考虑决定主动取消原定经中东转机或前往当地的旅程，并要求索偿。 还有个案是客户出发前或在外地旅游得悉当地政府宣布戒严，例如早前的南韩地方选举风波持续，首尔等多处有示威，希望申请旅程取消或旅程阻碍保障。

蓝十字首席市场总监周小斐表示，旅游保险一般将“战争”，无论已宣战与否均列为不保事项，因战争直接或间接引致的航班取消或延误开支，均不在承保范围内。至于另外一个个案，“戒严令”本身并不属于旅程取消或旅程阻碍的受保范围，因此无法获得相关赔偿。但是若香港政府对当地发出黄、红及黑色外游警示，而导致旅程于出发日期前7天内取消或旅程遇到阻碍而需要缩短回程返港，则可根据外游警示伸延保障相关条款获得赔偿。

她并补充，针对部分特殊情况，保险公司有时会作特别酌情处理，例如蓝十字曾为受影响的中东行程客户安排退款或个案咨询。

需留意旅保医疗保障与一般医保产品不同

项明生另外一次印象比较深刻的一次是有一年和母亲坐前往越南的邮轮，母亲不幸在邮轮上中风，可幸船上有自设的诊所，会有医生护士及医疗设备等，但整笔医药费高达数万港元。

他当时有帮自己及母亲购买全年家庭旅游保险，价格是约5000元，事后能够向保险公司索偿70至80%的医疗费，余下为垫底费。

谈起旅保医疗保障，其实与一般医保产品不同。保险索偿投诉委员会早前分享一个真实个案，事发在去年有位张女士于泰国旅游期间，某夜突然出现腹痛，由于疼痛持续不断，她翌目在酒店职员的协助下前往当地医院求诊，初步诊断为急性肠胃炎及脱水。出院后，她的病情恶化，出现腹胀及五次呕吐和恶心症状。她再次入院，经腹部电脑断层扫描发现直肠乙状结肠交界处出现肠阻塞。她其后接受剖腹手术及低前位切除术，最终诊断为完全性肠道阻塞，且怀疑有直肠癌。

保险公司以张女士的肠阻塞属“已存在疾病”为理由，拒绝赔偿她的海外医疗费用，并指出她在旅程开始前两个多月已被诊断患有腹绞痛。

投诉委员会裁定投保人上诉得直

保单条款订明：“已存在疾病”是指“受保人或旅行伙伴于生效日期之前接受过治疗，诊断咨询或处方药物，或由注册医生推荐的医疗咨询或治疗。”

投诉委员会审阅相关资料后，认为并没有医学证据显示张女士在保单生效日前曾就肠阻塞接受任何治疗、诊断咨询、处方药物或医疗建议。虽然她早前曾出现腹绞痛，但该症状属一般性表现，而现有资料未能证实这早期症状与在泰国确诊的急性肠道阻塞之间存在明确医学关联。在这种情况下，投诉委员会认为现有证据不足以证明张女士的肠阻塞在旅游保单生效日前已经存在。

投诉委员会最后裁定张女士得直，保险公司应对她在泰国接受治疗的医疗费用作出赔偿，涉及金额约为40,000港元。投诉委员会表示，“已存在疾病”不保事项条款为大多数旅游保单的常见条文，旨在豁免对投保前已确知或存在的疾病或受伤提供保障。在处理相关纠纷时，投诉委员会会检视是否具备充分证据，证明该特定医疗状况于保单生效日前已为投保人所知悉，或已呈现明显的病征或症状。

个人财物保障留意免税酒一般不保

至于个人财物保障，项明生还有一次经验是行李“爆喼”而需要维修，也成功索偿维修费约600至700元。不过，并非人人像项明生般幸运。有threads网民称，早前在北海道买酒回港，抵港后发现行李湿透，打开发现内里的酒瓶已破碎，立刻拍照连同收据等向保险公司申请索偿，但遭保险公司拒绝，原因并非物品易碎，而是酒属于会过期产品。另有网民留言称，旅游保险一般不保任何玻璃或者易碎产品。

其实不少人都会喜欢在机场免税店购买酒，吴卓贤表示，就要留意大部分旅游保险产品，并不保障“易碎物品”，意味玻璃瓶装酒可能不受大部分产品所保障。同时，也有保险公司会在细则中写明保障范围不包括易变质(perishable)的食品饮品，意味贵价水果零食如榴莲等的损失，也不受保障。

吴卓贤表示，除了考量不同保险公司旅游保险产品的保障额之外，也应该留意相关细则，特别是保障范围，例如如果计划旅行前往的目的地治安较差，较多盗窃问题，那就会建议选择在个人财物保障额较高的产品。

北上深圳也买旅保保障

不说不知道，近年港人北上消费成风，更有港人会北上退休及养老，而旅游达人项明生也已在内地深圳置业，近期开始他的北上旅居生活。

他表示，港人在内地就医若果没有医保，医药费会非常昂贵。他所知道的一个个案是，有港人北上消费刚过罗湖关口，就跌倒脚部受伤送院，因为没有买任何保险，而需要支付数千元医疗费，当中包括住院费。故此，包含医疗保障的全年旅游保，会令他感觉能够安心在深圳开展旅居生活。