【税贷 / 税务贷款优惠攻略2025 / 定期存款】又到年尾打工仔收到绿色炸弹的日子，今年遇上美国联储局重启减息步伐，税贷利率普遍低于去年，更有银行将税贷的最低实际年利率下调至1厘以下！甚至推出零息优惠抢客。另边厢，由于港元拆息持续高企，加上临近年尾，银行定存息仍高企，1年期长息最高也有3厘，看似有息差可以套利，但实情是否真的值搏呢？

表：税贷实际年利率比拼﹙假设借30万元、还款期12个月计﹚

要享尽超低息 门槛依然不低

今年税贷大战，继续热闹，年利率普遍低过去年，而“最低”利率也较去年为低。不过，要借到宣传所标榜的最低实际利率，贷款门槛其实不低，动辄“球球声”。

以龙头大行汇丰为例，去年该行标榜的税贷年利率低至1.75厘，而今年则下调至1.6厘，但要取得该最低税贷利率，获批核的贷款额需要达到150万元或以上，还款期12个月，并包括港元2,000元现金回赠及1,350元奖赏钱作为计算，意味一般打工仔与之“无缘”。

另一家大行中银香港，则罕有推出零息优惠，私人贷款新客户，同时全新选用“出粮户口”，可享首5万元贷款额全期“0”息优惠。如仅为“新私人贷款客户”，则可享首2万元贷款额全期“0”息优惠。另外，该行今年税贷最低实际税贷利率为1.38厘，低于去年1.75厘，惟需要借300万元，还款期12个月，不包括现金回赠或其他优惠来计算。

至于蚂蚁银行所宣传的税贷最低实际利率为0.68厘，为目前全港最低，并低于该行去年的1.1厘，但贷款额同样需达到150万元，还款期12个月，利率计算包括现金回赠3500元在内。

借30万、还款期12个月　 以花旗1.56厘最低

“球球声”贷款额，并非一般打工仔可应付，而若果以打工仔普遍可以申请的30万元税贷额、还款期12个月来比较，目前银行提供的税贷利率差异十分大，介乎1.56厘至5.88厘不等，普遍高达3厘至4厘以上（详见表）。

其中，以大行最为偏高，例如汇丰利息高达5.88厘，渣打旗下的数字银行Mox Bank也有4.99厘，而中银香港及恒生银行也分别达4.33厘及4.26厘。

借钱做定存稳赚“息差”4320元？

而非主流银行包括中小行或者其他数字银行，利息就相对比较吸引。当中外资行花旗银行仅为1.56厘，为目前全港最低的税贷利率，其次为数字银行WeLab Bank的1.68厘。若果成功向花旗借得30万元贷款，并同时做1年定存，以目前全港1年期定存息最高的WeLab Bank 3厘计算，存款利息收入高达9000元，扣除税贷利息后中间可赚取4,320元！

不过，认可财务策划师李澄幸表示，4320元息差的赚取，只是表面上的数字，因为实际情况是定存会锁定资金一年或者一段时间，而税贷需要每个月还款，意味打工仔需要每月预留额外资金去用作还款，后者也会涉及成本，计算下来未必值搏。

专家建议借按揭存款挂钩户口做活期存款套息

事实上，专家对于借税贷来做定存套息，一致不太建议，因定存会锁定资金一段时间，而税贷需每月还款，做定存获利不会如表面般高。但可以考虑的是，透过按揭存款挂钩户口做活期存款套息，可以避免相关流动性管理风险。

著有《有升有息》一书的黎家良就表示，相较借税贷做定存套息，他更建议透过按揭存款挂钩户口做活期存款套息，或者买便宜的高息股。他解释，做定存的话变相需要锁定资金一段时间，而税贷则需要每月还款，故此会存在流动性管理风险，而按揭存款挂钩户口属于活期存款，可以避免相关风险，而该户口息口与供楼利息挂钩或者等同，目前由于1个月港元拆息高企，供楼利息等同封顶息3.25厘（以汇丰P息5厘计算），即使美国减息而港元拆息会跟随回落，但以H按计算方式即H+1.3厘，对于借税贷套息影响不会太大。