人寿保险攻略2026｜纯人寿买完无钱拎返好蚀？定期vs终身人寿分别

撰文：张雨静

出版：2026-10-08 10:47更新：2026-10-08 10:47

纯人寿｜定期人寿｜不少香港人对纯人寿（定期人寿，Term Life）却步，因为保期一过便“一分钱都拎唔返”。事实是否这样？《香港01》01金龄频道今次为大家拆解纯人寿保险有无伏，比较定期人寿与终身人寿（Whole Life）的分别、拆解保费计算逻辑，以及3大无得赔的情况！

人寿保险攻略｜人寿保险是什么？

人寿保险是一份关于身故的保障，作用是当受保人不幸身故时，保险公司会向受益人提供一笔现金赔偿，解决突如其来的财务危机。部分人寿保险同时具有现金价值，含有理财、投资的功能。

人寿保险值得购买吗？（AI生成图片）

终身人寿或定期人寿都有各自的优缺点，两者最大分别，在于投保人需要哪种性质的保障，所以比较之前必先了解两者的性质。

终身人寿（Whole Life），是一种结合“保障终身”及“储蓄增值”的保险，每月保费相对较高，但即使供断保障（例如满15年、20年），只要不退保，仍然会保障下半生，换言之是一定有得赔。保单的“储蓄”部分会由保险公司拿去投资滚存，将来可以套现自用，或者留给下一代。

1. 想减省遗产承办程序的父母：想把自己辛苦大半生储下来的资产，直接给予子女，减少法庭遗产承办的时间。
2. 准备退休人士：趁着还有工作，尚有经济能力时供断一份保单，将来患上重病，都可以套现保单的现金价值来医病，或做养老金。

无论是年轻还是年老的父母，为下一代著想都应该购买人寿保险。（AI生成图片）

定期人寿（Term Life）又称“纯人寿”，单纯提供身故保障，不含任何储蓄成分。其特点是保费相对便宜，而且赔偿额极高，以低成本换取高赔偿，杠杆极大。定期人寿一般设有固定保障期限（例如10年、20年），假如受保人在保障期内身故，即可获得一笔巨额赔偿。但保障期过后，保险便会失去保障。

1. 有按揭在身　流动资金少：拥有未供完物业的家庭支柱，每月都需要供楼，一旦突然倒下，理赔金可以提供一笔巨款，解决当下财政危机，亦可以继续供楼／赎楼，防止物业因为断供而被银行收回，惨变银主盘。
2. 新手父母：家中有小朋友，需要保障孩子未来20年的生活费、学费。

想子孙有美好将来，购买人寿保险就可以多一份保障。（AI生成图片）

保险公司在计算保费时，主要会根据以下个人因素（年纪、性别、健康等等）及保单因素（保额、年期）两大面向进行风险评估。

影响人寿保险保费的因素
个人因素
1. 年龄及性别	年纪越大保费越高。由于男性平均寿命较短，意味赔偿风险较高，所以同龄男性的保费通常高于女性。
2. 吸烟习惯	吸烟者患病风险高，保费亦会较高。
3. 健康与病史	患有高血压、糖尿病或有家族病史者，保费会较高。
4. 职业风险	从事高危行业（如建筑工人、潜水员）的保费，由于意外风险高，所以保费都通常较高。
保单因素
1. 保险类型	终身人寿含储蓄成分，保费会高于定期人寿（纯人寿）。
2. 保额	投保额越高，即赔偿越高，保费越高。
3. 缴费方式	供款年期越短（例如5年缴清），每期需要缴交的保费会较高，但总保费通常较便宜；至于年期越长（例如20年、30年），每期压力较小，保险公司的营运成本越高，收取的总保费亦会较高。

性别、年龄、职业等等都会影响保险的保费。（AI生成图片）

假设投保人是30岁、男性、非吸烟，文职工作，目前身体健康，目标保额是500万，纯人寿保险及终身人寿保险的保费将会有以下差别：

定期vs终身人寿保费分别
	纯人寿保险 (定期，保障20年)	终身人寿保险 (储蓄型，供款20年)
保险性质	纯保障，无储蓄成分，合约期满后无现金价值	包含保障与储蓄，早期退保会亏损，后期有红利滚存
每月保费	约$250	约$7,000
每年保费	约$3,000	约$84,000
20年总缴保费	$60,000	$1,680,000
身故赔偿额	$500万	$500万（后期可能因红利略微增加）
注：以上保费为市场常见计划的粗略估算，实际数字会因保险公司及具体产品而异。

“买纯人寿保险，最后1蚊都拎唔返咪好蚀？”其实，买纯人寿（定期人寿）就好似买旅游保、车保、火险，如果保障期间平安无事，纵使花费了金钱，却买到一份安心，非金钱可以衡量。

而且纯人寿保险的保费相对较划算，每个月只需数百元，每年只需要数千元，假如买相同保障的终身人寿，每月动辄要近万元，一年加起来就要近十万。若将节省下来的现金拿去做其他理财，有机会获得比终身人寿更高的回报。

在什么情况下，保险公司不会赔偿，亦不会退回保费？（AI生成图片）

买保险最怕有买无赔，不想辛苦赚回来的钱白交保费，却不能拿到分毫赔偿，就要留意保险公司订立的条款及细则，知道什么情况是合法不赔偿。市面上大部分人寿保险在以下3个情况是不获赔偿：

人寿保险不获赔偿的3大原因
1. 一年内自杀	保单生效（或复效）后的12个月内自杀身故（通常会退还已交保费，但不作巨额理赔）。
2. 违反诚信	投保时刻意隐瞒严重病历或造假，保单可被作废，保费随时血本无归。
3. 触犯法律	因参与非法犯罪行为或拒捕期间导致身故。