省吃俭用、拚命存钱，最后离开人世时，留下的回忆和经历却寥寥无几……

避险基金经理人、能源投资公司Skylar Capital Management创办人比尔．柏金斯（Bill Perkins）认为，多数人都算错了一笔帐。钱放在银行里，数字会变大，但能兑换的人生体验，其实正在悄悄贬值。

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他在著作《别把你的钱留到死：懂得花钱，是最好的投资——理想人生的9大财务思维》中主张，同一笔钱，花在不同的人生时间点，换到的体验价值天差地远。年轻时用一万元换到的一场旅行，跟80岁用同样一万元能换到的东西，根本是两回事。

柏金斯的建议是，与其让死前的存款愈多愈好，不如把目标设为零，愈早把钱兑换成经历，等于用更低的成本，买到更高的情绪报酬。该书官网写道：“多数人不是把钱用完了，而是没有时间把钱花在自己的人生上。”

存了一辈子却舍不得花

在贝莱德（BlackRock）的调查中，退休5年的人只有不到5分之1，替临终时想剩多少钱设过目标。有设定的人当中，超过一半是想让资产继续成长，几乎没有规画该如何有系统地花掉。

行为科学研究显示，人承受损失时的痛苦，往往比获得同等收获的快乐更强烈，这种心理一般称为“损失趋避”（loss aversion）。它让人很难从存钱模式切换到花钱模式，也让人看不见另一种正在发生的损失，也就是“体验的黄金期”正在流失。

理财顾问常亲眼看到退休族不敢动用存款，Integrity Wealth Management创办人罗伦．谢尔曼（Loren Sherman）表示：

随著退休接近，人们应该问问自己：‘这些钱到底是为了什么？’许多人很难从储蓄模式切换到真正享受努力的成果，同时不再执著于看著数字持续增加。

死时还剩下的钱，代表有一段宝贵的时间是在白白工作，也代表有一段花在体验、感受世界的机会，永远错过了。

80岁没办法再去滑雪！人生每段时期能做的事，都有期限

依照柏金斯的理论，花钱要讲究时机，在健康、金钱和时间之间取得平衡。他提出“时间分段”（time buckets）的概念，将人生切成每5～10年一段，替每一阶段设定想完成的体验目标，确保能趁身体还能负荷时优先安排活动。

美国财经媒体《Kiplinger》指出，原书大部分著重在30到50多岁时就开始花钱，因为这段时期健康和时间仍站在自己这一边。而且有些体验只在特定时期做得到，人到80岁没办法去滑雪、60岁也没办法带著学步的孩子去背包旅行。换句话说，体验的“兑换价格”会随年龄上涨，同一笔钱，愈晚花，能换到的愈少。

而时间要怎么分段？又该怎么来规划你的人生体验？他有提供以下几个想法：

年轻时，有时间、有体力，只缺钱

即使预算不多，也要善用精力充沛、恢复力强的优势，优先安排体力要求高的体验。

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中年时，有钱、有体力，最缺时间

用钱“买回”时间，把家务和行政琐事外包出去，空出时间留给休闲和家人。

年老时，有钱、有时间，健康却走下坡

生活重心转向舒适、终身学习和低体力负担的满足感，也可以做公益、“生前赠与”。例如出钱办家族聚会、赠与孙辈，或终于开始学吉他。

柏金斯表示：

把人生当成永远不会结束来过，并不是最好的方式。重点是在人生的每个阶段都活得有意识。

窗口期决定了体验做不做得到，那为什么愈早做愈划算？

越早兑现，回馈越高！回忆红利像复利一样配息

同样一笔钱，花在不同时间点，换到的不只是当下的体验，还有之后反复领取的情绪利息。柏金斯把这种提前消费称为“回忆红利”（memory dividend），主张人生早期令人难忘的体验，会像复利一样持续配息，每次回想、每次跟别人分享，都是再领一次利息，而愈早把钱花在难忘的体验上，累积的红利就愈多。

把钱花在体验上，真的能让人更快乐吗？耶鲁大学的热门课程“幸福的科学”（The Science of Well-Being），由劳莉．桑托斯（Laurie Santos）讲授，据报导指出，外貌、大笔金钱、车子和其他物质，都无法让人持续快乐，这项观点也获得科学研究支持。

课程教人重新思考什么才是“很棒的东西”，选择投资体验，而不是物品。柏金斯也曾这样形容回忆的价值：

退休时你需要钱才能过活，但你退休后主要依靠的会是你的回忆，所以要确保自己在回忆上投资得够多。

花钱讲究时机，这个逻辑也延伸到下一代。柏金斯除了把钱花掉、捐出去，也主张趁子女还能充分运用时，把钱交给他们。他指出，成年子女往往是在20多岁买第一间房、组成家庭时需要经济支援，而不是数十年后继承遗产时，同一笔钱在那个时间点给出去，能兑换的人生转折远比留到遗产阶段来得大。

在《华尔街日报》专访中，柏金斯提到：

不管你决定给孩子多少钱，大概都应该在这笔钱对他们人生影响最大的时候给，而不是等到你60岁、等到你死的时候。

不过，把钱花在体验上，是否代表可以不顾后果？

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花钱不代表不顾后果，先打好财务基础再谈大胆体验

就连柏金斯本人也承认，把钱花到归零不是每个人的最佳解。最适合这套做法的人，是已经累积相当存款、却仍过度节省的人。

在安联（Allianz）2026年的调查中，48%的美国人没有书面理财计划。部分理财顾问认为，对会仔细规画、固定储蓄的人来说，这不失为好主意。既不规画也不储蓄、或本来就爱乱花钱的人，大概最好先别跟风。

但人还在、钱却先花光，也是一大风险。医疗急难或意料之外的支出，都可能打乱规画。Advance Capital Management 理财顾问莱恩．泰森（Ryan Theisen）提醒：“

退休族需要记住，工作时存下的钱是用来支撑一辈子的，因此消费时保持负责任的态度非常重要。

如果太早提领太多，谢尔曼提醒，可能会错失复利成长。对于怎么花钱，谢尔曼的建议是：

一路花钱需要平衡和弹性。找出真正让你快乐的事物，让每一块钱都发挥最大价值。

对多数人来说，《Kiplinger》认为完全照做可能不切实际。多花钱在体验上、早点赠与、摆脱不必要的节俭，即使只采用其中部分观念，也可能让退休生活更充实、更快乐。

害怕人还在、钱先花光很正常；但在《Kiplinger》看来，害怕从没真正活过，或许才是更大的风险。柏金斯在书中写道：“最后重要的不是你拥有什么，而是你做了什么。”

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