宏福苑火险｜保险业联会行政总监专访 违消防例、不重建怎样赔？
宏福苑大火之后很多居民都关注保险、火险的问题，其中宏福苑业主立案法团购买了20亿元俗称“火险”的“楼宇结构险”。《香港01》早前获得火险合约，与一般火险条款相若，有列明“法定要求保证”条款，被保险人须遵守消防处、劳工处等法例及要求，否则可能被指违反条款；亦有关于“重置”条款，表明可在另一个地点进行。
政府已表明不会原址重建，而收购业权方案会一并收购火险索偿权。有居民担心不重建，火险就不赔偿；亦有居民觉得是被迫转售火险索偿权。保险业联会行政总监刘佩玲接受专访，她不具体评论《香港01》披露的宏福苑火险合约，但详细解释理赔程序、以及政府收购索偿权等问题。
《香港01》宏福苑五级火专页
火险保什么？
刘佩玲解释，火险的正式名称为“楼宇结构险”，主要保障单位的“屋壳”，即交楼时的标准如四面墙壁、天花板、地板、门窗等结构。
宏福苑的20亿元火险是由业主立案法团透过管理处购买，不仅保障了2000个单位的结构，还涵盖了走廊、后楼梯、升降机槽及喉管等公共地方。
火险并非只在火灾时才理赔，她解释若因如台风等恶劣天气导致外墙受损，同样有机会获得赔偿。
20亿元2000户平分？
刘佩玲亦留意到，有市民误解“20亿元保额，除以2000户，等于每户可分得100万”。她说不能这样计算，因为火险不是用来赔偿金钱损失，而是用来令单位还原，回到发生意外前那一刻的情况，即还原到原来50年楼龄的居屋模样。
不重建就不赔偿？
宏福苑的大火是史无前例、极其复杂，刘佩玲指，若不还原单位，保险公司要与业权拥有人重新商讨赔偿计算方式。这可能需要估算若进行还原所需的建筑费用。这亦是为何理赔程序需要等待独立调查委员会报告出炉的原因之一。
用易燃物料会触发豁免条款？
宏福苑被揭发大维修中，用了易燃的发泡胶、不阻燃的棚网，消防总掣、警钟被人为关闭等。刘佩玲指，要等待独立委员会的报告，甚至是之后的刑事调查后，才能开展理赔，因为要厘清肇事原因，并确认工程中是否存在违反保单条款的情况（例如使用了不合规、不防火的物料），这些人为或违规因素都可能影响赔偿。
她说，如果在这么多违规的情况下发生大火，会不会有人为因素呢？这些是需要考虑的。因此需要报告出炉后，经过法律程序，才会决定到赔偿怎么赔，还有赔偿究竟赔多少，有很多不确定性。
卖业权“送”索偿权？
针对政府在收购业权时一并收购索偿权的做法，部份居民认为是将巨额赔偿“送”给政府。
刘佩玲对此表示理解，但她从常理分析指出，买家（政府）购买的是一个经历火灾、尚未还原的损毁单位，因此要求保险索偿权跟随业权转移是合情合理的。据她所知，政府出价收购时，某程度上已将保险赔偿计算在内，相当于代灾民预先支付了保险赔偿。
理赔程序数以年计？
宏福苑火灾牵涉范围广，刘佩玲预计后续的法律和索偿程序将极度繁复。她举例，英国伦敦西部2017年的格伦菲尔（Grenfell Tower）大火，保险索偿程序最近才完成，该处是单一业权也如此漫长，若分散业权则更复杂。
她认为小业主若将索偿权连同业权一并交予政府，能免除未来的劳心劳力，将繁杂的程序交由政府与保险公司慢慢交涉，让居民能尽快重新开始新生活。
宏志阁火险如何计算？
火险是包括整个屋苑，唯独宏志阁是没有被烧，刘佩玲认为怎样计算这个份数将需要政府与保险公司讨论。居民出售业权后，可以让政府去交涉。
另购“火险”是否连业权一起卖？
除了法团购买的火险外，部份居民自己亦额外购买了火险。刘佩玲指出，基于“重置一次”的原则，即使拥有多份保险，亦不会获得双重赔偿，而是由两间保险公司共同分担单位的重置价值，届时将是两张保单的保险公司商讨。
政府收购宏福苑法团购买的火险索偿权，但个别业主自行购买的火险如何处理呢？刘佩玲指出这个问题仍有待厘清。
《香港01》就此向房屋局查询。房屋局指一个受损单位有两份火险都不会得到“双重赔偿”，而是保险公司按比例摊分，政府在收购业权时，业主可继续保留，其自行购买的火险保单的索偿权。
公众责任险与第三方索偿
除了20亿元火险，事件亦牵涉法定的公众责任险。刘佩玲指，宏福苑依法购买了最少1,000万元的法定公众责任险，并额外加购至2,000万元。此外，承建商亦有购买约5,000万元的“建筑全险”。
刘佩玲指出，若有无辜第三者（例如停泊在路边的车辆被塌下的棚架压毁）蒙受损失，均可循公众责任险索偿。这部分的索偿需等待独立委员会厘清各方（一判、二判等）责任后才能进行，预计法律程序将相当漫长。
家居财物保险
除了保障楼宇结构的“火险”，不少居民均有购买家居财物保险。刘佩玲指，此类保险是保障不论是业主或租客的住户，放置于屋内的装修、家具、电器及个人财物。她说保险公司在此次惨剧中采取“特事特办”的原则。
由于灾民无法返回单位寻找单据证明财物价值，多数保险公司主动联络客户，在无需单据的情况下，直接以保额上限全数赔偿，如80万元至120万元不等。截至2月初，仅家居财物保险的理赔金额已超过5亿元，近九成受火灾影响的个案已获处理。
此外，保险亦涵盖了“另觅居所”的津贴，为无法归家的居民提供8至10万元的补偿，连雪柜内食物腐烂亦在理赔范围之内。
加保费？
经历此次惨痛事件，刘佩玲预期保险业界未来会更严格审视大厦的风险管理，在承保公众责任险或大厦火险时，可能会要求法团或管业处由独立认可人士检测消防警钟和设备是否有效。
她直言保费“可能会贵了”，因为保险公司会觉得，一夜之间能导致一千多个单位被烧毁，而考虑是否需要提高保费。但她认为，若能一改以前大厦管理“懒懒闲”的态度，确保消防及警报设备运作良好，当保险公司评估后认为大厦风险降低，保费不仅未必增加，甚至有下调或减价的空间。
对市民的忠告
对于广大市民，她呼吁应及早购买合适的家居财物保险，以应对极端天气、火灾等不可预测的风险。
她特别提醒市民，购买保险后务必将保单详情，包括保单号码及所属公司，告知信得过的人，例如家人、配偶或律师。在危急时刻，若家人不知情，便无法协助跟进理赔或寻求紧急救援。
《香港01》宏福苑五级火专页