医疗保险｜CEO Plan｜自愿医疗保险｜近年保险公司针对追求高质医疗服务的人士推出高端医疗保险（High-End Medical Insurance，俗称CEO Plan），保费由数千到数万元不等，到底CEO Plan是什么？有什么好处？《香港01》长者生活资讯频道“01金龄”现为大家逐一解，避免中伏。

长者医疗保险｜CEO Plan是什么？

CEO（Chief Executive Officer，行政总裁），所谓“CEO Plan”通常不是指某一款特定的保险产品，而是保险市场对“高端医疗保险”（High-End Medical Insurance）的俗称。早年这类拥有极高保额的医疗保险，主要是企业高层或专业人士投保，因此有了“CEO Plan”的称号，也代表“最顶级、尊贵”的医疗保险计划。

长者医疗保险｜CEO Plan特色／与一般医保分别？

“CEO Plan”与传统医疗保险最大的分别在于，打破传统医保“逐项计算限额”的规限，主张医疗费用可以获得全数赔偿，以及其超高保额。其保额上限通常达1,000万至5,000万，部分保险公司更不设终身赔偿上限。

【1】理赔机制——逐项限额vs总数赔偿

一般医保：采用“细项限额”机制，按逐个细项（如手术费、住院费、巡房费）计算赔偿上限，假设保险的外科医生费上限3万元，而医生实际收取6万，受保人便要自掏腰包支付额外3万，无法取得全数医疗费用。

CEO Plan：最大的优点就是打破这种细项限额机制，采用“全数赔偿”机制，而且保额极高，只要符合医疗需要，无论住私家病房还是癌症治疗，所有医疗费用都可获全数赔偿、细项亦不设上限。

【2】重症支援——非手术重症限额vs治疗费全包

一般医保：假如不幸患上严重疾病（例如癌症、中风），其标靶药物、治疗的费用随时可达过百万，一般医疗保险的“非手术癌症治疗”限额通常只有数万或数十万，病人即使拥有医疗保险，亦难以应付昂贵的医疗费用。

CEO Plan：此类昂贵的药物、治疗加入保障范围，只要符合医疗需要都可以全额索偿。部分医疗计划更会涵盖出院后的家居护理及调理、物理治疗等。

【3】住院费支付——先垫支后索偿vs出院免找数

一般医保：出院时需预先垫支住院及医药费，出院后再向保险公司申请索偿，有机会带来沉重经济负担。

CEO Plan：设“出院免找数”服务，受保人只需入院前取得保险公司的“预先批核”，出院时就可直接离开，毋须为垫支费烦恼。

【4】保额与垫底费——数十万上限vs过千万保额（自选垫底费）

一般医保：年度保额约40万至60万，通常没有自付额（俗称垫底费），保费相对较为便宜。以30岁非吸烟人士为例，每年保费只需$2,000左右。

CEO Plan：年度保额一般为1,000万，也可高达5,000万，甚至无上限。由于保额极高，保费相对会较昂贵，所以CEO Plan容许投保人选择调高垫底费来减低保费负担。普遍的垫底费为$0、$16,000、$25,000、$50,000、$80,000及$250,000，垫底费越高，保费越便宜。以30岁非吸烟人士为例，在$0垫底费的情况下，每年保费约$10,000；$80,000垫底费，保费则约$2,000。

长者医疗保险｜什么人适合买CEO Plan？

【1】30至45岁中年人士

一般建议在30至45岁、刚开始踏入中年时就购买CEO Plan。因保费较便宜，通常可无附加条件下通过核保。据香港卫生署的人口健康调查，45岁以上的港人三高的发病率会较高，容易在验身时查出隐疾，导致保险公司加入“不保事项”或“附加保费”。若等到60岁才购买，会较容易因为三高而被拒保或加收保费。

【2】已有团体医保在职人士

假如在职公司已为员工购买团体医疗保险，打工仔可以因应公司医保的保障额，来选择自付额较高、保费较低的CEO Plan。

【精算案例：善用公司医保对冲自付额】

陈先生30岁，月入$25,000，公司已提供$5万保额的团体医疗保险。他额外投保年度保额$4,000万的CEO Plan。

方案A（$0垫底费）：保费约$15,000／年
方案B（$5万垫底费）：保费约$5,000／年

如果陈先生万一不幸大病入院，医药费高达$50万。

选方案B：首$5万由公司医保赔偿（完美填补方案B的垫底费），剩下的$45万则由CEO Plan全数找数。陈先生不但每年节省近万元保费，更可稳阵享有高达$4,000万的顶级医疗保额作后盾。

【3】爱锡父母的子女

当父母年纪渐长，子女若担心日后无力支援父母生病时所产生的巨额医疗费用，就可以为父母投保高自付额的CEO Plan，大大减轻父母患病时的家庭经济负担。

长者医疗保险｜点样拣CEO Plan？6大必睇贴士

【1】保费浮动　勿只看首年折扣

保险公司首年保费通常都有折扣，不过保费会浮动，如果只著眼于首年保费，可能会忽略续保要承担的保费开支。根据跨国保险咨询公司 Willis Towers Watson（WTW）的数据显示，香港医疗通胀每年近8至10%。即使现在30岁购买的保费只需要$5,000，但到75岁时，每年保费可能已经升至5万。

建议选购CEO Plan时要求保险经纪提供计划在70岁、75岁、80岁及85岁的标准保费表，计算未来20年总保费再作比较，挑选长远升幅较平稳的计划，确保退休后依然供得起。

【2】调高垫底费　不用承担天价医疗费用

如果CEO Plan本来是$0垫底费，可以向保险公司申请将自付额调高至$5万或$8万，保费会相对较低。万一不幸患上重病，首$8万由自己动用储蓄找数，而$8万之后的天价医疗费则由保险公司承担。

【3】“无索偿扣减自付额”机制　每年扣减高达100%

“无索偿自动扣减自付额”机制计划，只要首两年没有向保险公司索偿，自付额通常在第三个保单年度开始递减（例如每年减10%，上限可高达100%）。万一日后有大病，需要掏腰包的垫底费就会比较少。一旦索偿后，就要重新再累积无索偿自动扣减自付额。

【4】要求预先试批　一旦拒保永留纪录

每间保险公司的核保要求都不同，即使A公司拒保，B公司亦可能会受保，切勿心急拍板申报！因一旦被拒保，就会在保险业界留下纪录，影响日后投保其他保险。可以要求保险经纪试批（即以匿名形式把长者病历交予核保部），并同时向3至4间保险公司要求试批作比较。

【5】留意“不保事项”　美容整容自残不包

长者以为买了高保额的CEO Plan就等于全部医疗开支都可以索偿，但其实所有医疗保险都设有“不保事项”。如果不小心触及这些条款，保险公司是绝对有权拒绝赔偿的！

一般不保事项，包括美容及整容手术、非医疗必需的常规体检、蓄意自伤等，这是业界标准，无论买哪间公司都不会获赔。

针对投保人健康状况而定的“特定疾病不保事项”，每间保险公司的标准完全不一样，面对同一个病历（例如三高），A公司可能列为不保事项；B公司可能选择加收附加保费；C公司甚至可能直接拒保。所以投保前可向3至4间公司进行“试批”。

【6】小心魔鬼细节　认清复康及精神科赔偿限制

最常面对的医疗需要，通常是癌症长期治疗或中风后的复康，所以拣选医疗保障时要特别留意细项是否全数赔偿。例如中风／严重意外后的复康治疗（物理治疗、言语治疗等）、家居护理（会否资助聘请专业护士上门照顾）、精神科治疗（长者患上脑退化或抑郁会否有保障），以确保生病后能得到良好的康复或治疗。

长者医疗保险｜自愿医保有CEO Plan吗？

有！自愿医保计划可以分为两大类，分别是标准计划和灵活计划，而灵活计划的“高端级别”便类似CEO Plan。它是保险公司在政府规定的标准计划上，额外再加入各式各样的升级保障。例如标准计划的住院病房只涵盖普通大房，灵活计划则可以升级至半私家房，甚至私家房。每年保额可高达5千万，而癌症的治疗费用（如化疗、电疗、标靶治疗）一般可以全数赔偿，不过保费通常较贵。

长者医疗保险｜自愿医保CEO Plan与传统CEO Plan分别

两者在赔偿、保额、待遇，基本上都一样，但背后的法律保障和税务有极大分别。

自愿医保的保险条款受政府监管，透明度极高，对于投保时“未知”的已有疾病，即使身患隐性疾病，只要投保时并不知情，只要到保单生效等候期后，保险公司仍需要作出赔偿。即使上年度作出大额索偿，保险公司亦不可以就此额外加收保费，并保证续保至100岁。每年每名受保人更有上限$8,000的税务扣除额，等于投保人每年可以节省高达$1,360税款，变相是保费的折扣。

传统CEO Plan不受政府条款限制，其灵活性就相对较高、福利较多，并有更多非医疗必要的保障，例如有高额的产科分娩保障（包私家医院分娩）、涵盖昂贵的牙科／眼科治疗（例如杜牙根、植牙、白内障手术等等），甚至是全球紧急医疗专机救援。

长者医疗保险｜有CEO Plan还需要买危疾吗？

买了CEO Plan，仍需要买危疾保险，全因两者作用完全不同，不能互相取代，只能互补。

危疾保险是提供“一笔过现金赔偿”的保险，当受保人被医生确诊患上指定疾病后（例如癌症、中风、心脏病及数十种疾病），即可获得一笔过现金赔偿，而且用途不受限制，可以用来支付生活费，保险公司亦不会过问。

CEO Plan是针对医疗开支作出的赔偿，解决无钱医病的危机，但不能保障因医病而导致没收入带来的负担。

本文作者：张雨静

《香港01》“01金龄”频道编辑，日常专注发掘银发族生活消闲与理财资讯。平时会四出寻找适合长者的旅游热点、养生保健贴士和各项优惠。遇到退休规划、医疗保险及财富管理等理财硬知识，就会化繁为简，写成生动贴地的实用指南。希望能成为老友记的得力助手，陪大家一起好好规划安心的退休生活。